（原標(biāo)題：個人養(yǎng)老金制度快速推進(jìn) 保險機(jī)構(gòu)積極備戰(zhàn)新藍(lán)海）

隨著個人養(yǎng)老金相關(guān)政策快速推進(jìn)，養(yǎng)老第三支柱迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)證券時報記者了解，部分保險機(jī)構(gòu)正積極布局相關(guān)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)對接等工作，以及做好個人養(yǎng)老金制度政策的落地準(zhǔn)備。

保險機(jī)構(gòu)備戰(zhàn)養(yǎng)老金市場

2022年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標(biāo)志著個人養(yǎng)老金制度的建立。近日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》。同時，財政部、國家稅務(wù)總局對外發(fā)布《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》，明確對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。系列文件的發(fā)布，意味著個人養(yǎng)老金制度進(jìn)入實質(zhì)性推動落地階段。

根據(jù)辦法，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于自主購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，實行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

作為商業(yè)養(yǎng)老保險的供給機(jī)構(gòu)，保險機(jī)構(gòu)亦迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。東吳證券經(jīng)測算，預(yù)計至2030年累計個人養(yǎng)老金繳費(fèi)規(guī)模為2.28萬億元。從產(chǎn)品端參與主體來看，預(yù)計2025年商業(yè)銀行、公募基金和保險公司當(dāng)年度新增繳費(fèi)市場份額為47%、38%和15%。

近日，中國人壽“壽險APP”正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。據(jù)了解，其個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)首期提供個人養(yǎng)老金知識普及、問卷調(diào)查、信息披露等功能。客戶可通過登錄專區(qū)，先行了解個人養(yǎng)老金相關(guān)政策，參與問卷調(diào)查，待個人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據(jù)個人養(yǎng)老需求在專區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢、權(quán)益查詢等相關(guān)業(yè)務(wù)，并選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品儲備方面，中國人壽積極準(zhǔn)備了多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

平安人壽相關(guān)人士表示，個人養(yǎng)老金制度是建設(shè)養(yǎng)老保險體系第三支柱的重要探索和創(chuàng)新，該模式拓寬了老百姓的養(yǎng)老投資渠道，且可享受稅收優(yōu)惠，市場發(fā)展前景廣闊。

據(jù)了解，平安人壽正積極布局相關(guān)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)對接等工作，做好個人養(yǎng)老金制度政策的落地準(zhǔn)備；同時，借助平安生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢，積極研究如何為個人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。

平安養(yǎng)老險董事長甘為民表示，以個人養(yǎng)老金為核心的第三支柱今年正式推出，正在開創(chuàng)一片新的市場藍(lán)海。他認(rèn)為，個人養(yǎng)老金賬戶是第三支柱的主陣地，個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品是第三支柱的主戰(zhàn)場。

據(jù)了解，平安養(yǎng)老險正在積極籌備個人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計和系統(tǒng)開發(fā)工作，發(fā)展多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等產(chǎn)品供給。

部分商業(yè)養(yǎng)老保險可納入

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等基本特征。

銀保監(jiān)會9月29日下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》勾勒了可參與個人養(yǎng)老金的保險產(chǎn)品形態(tài)——包括年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品，并對可經(jīng)營個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司設(shè)置了嚴(yán)格的門檻要求。

對于此前試點的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，銀保監(jiān)會表示，將與相關(guān)部門平穩(wěn)有序推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點政策銜接。

海富通基金首席年金專家李連仁表示，根據(jù)40年來美國IRA(美國個人退休賬戶)資產(chǎn)在不同機(jī)構(gòu)中的分布情況分析，初期有超過80%的IRA資產(chǎn)存在銀行及存款機(jī)構(gòu)，其余不足20%均衡分布于共同基金、壽險公司和其他類機(jī)構(gòu)。不過，40年來，IRA資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生重要變化，至2020年末，分布在共同基金和其他類機(jī)構(gòu)的IRA資產(chǎn)占比均超過45%。這顯示，具有長期穩(wěn)健超額收益的養(yǎng)老產(chǎn)品更受市場歡迎，基金如果能夠夯實長期投資能力，將在個人養(yǎng)老金市場發(fā)揮重要作用。

李連仁同時表示，保險產(chǎn)品是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系的重要組成部分，保險產(chǎn)品擁有保底和穩(wěn)定收益，安全性、穩(wěn)定性是保險相較其他產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。

興業(yè)證券分析，個人養(yǎng)老金制度的建立和完善將帶來大規(guī)模長線資金，為包括保險、銀行、基金在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)帶來發(fā)展機(jī)遇。對于保險行業(yè)而言，儲蓄型保險產(chǎn)品銷售有望進(jìn)一步回暖。

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