（原標(biāo)題：個(gè)人養(yǎng)老金制度快速推進(jìn) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極備戰(zhàn)新藍(lán)海）

隨著個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)政策快速推進(jìn)，養(yǎng)老第三支柱迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正積極布局相關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)對(duì)接等工作，以及做好個(gè)人養(yǎng)老金制度政策的落地準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)備戰(zhàn)養(yǎng)老金市場(chǎng)

2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。近日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。同時(shí)，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局對(duì)外發(fā)布《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》，明確對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。系列文件的發(fā)布，意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推動(dòng)落地階段。

根據(jù)辦法，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于自主購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。東吳證券經(jīng)測(cè)算，預(yù)計(jì)至2030年累計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)規(guī)模為2.28萬(wàn)億元。從產(chǎn)品端參與主體來(lái)看，預(yù)計(jì)2025年商業(yè)銀行、公募基金和保險(xiǎn)公司當(dāng)年度新增繳費(fèi)市場(chǎng)份額為47%、38%和15%。

近日，中國(guó)人壽“壽險(xiǎn)APP”正式上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。據(jù)了解，其個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)首期提供個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)普及、問(wèn)卷調(diào)查、信息披露等功能?？蛻艨赏ㄟ^(guò)登錄專區(qū)，先行了解個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)政策，參與問(wèn)卷調(diào)查，待個(gè)人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老需求在專區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢、權(quán)益查詢等相關(guān)業(yè)務(wù)，并選擇購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品儲(chǔ)備方面，中國(guó)人壽積極準(zhǔn)備了多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

平安人壽相關(guān)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度是建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的重要探索和創(chuàng)新，該模式拓寬了老百姓的養(yǎng)老投資渠道，且可享受稅收優(yōu)惠，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

據(jù)了解，平安人壽正積極布局相關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)對(duì)接等工作，做好個(gè)人養(yǎng)老金制度政策的落地準(zhǔn)備；同時(shí)，借助平安生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢(shì)，積極研究如何為個(gè)人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)董事長(zhǎng)甘為民表示，以個(gè)人養(yǎng)老金為核心的第三支柱今年正式推出，正在開(kāi)創(chuàng)一片新的市場(chǎng)藍(lán)海。他認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是第三支柱的主陣地，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品是第三支柱的主戰(zhàn)場(chǎng)。

據(jù)了解，平安養(yǎng)老險(xiǎn)正在積極籌備個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作，發(fā)展多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品供給。

部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可納入

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等基本特征。

銀保監(jiān)會(huì)9月29日下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》勾勒了可參與個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)——包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品，并對(duì)可經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司設(shè)置了嚴(yán)格的門檻要求。

對(duì)于此前試點(diǎn)的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)表示，將與相關(guān)部門平穩(wěn)有序推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策銜接。

海富通基金首席年金專家李連仁表示，根據(jù)40年來(lái)美國(guó)IRA(美國(guó)個(gè)人退休賬戶)資產(chǎn)在不同機(jī)構(gòu)中的分布情況分析，初期有超過(guò)80%的IRA資產(chǎn)存在銀行及存款機(jī)構(gòu)，其余不足20%均衡分布于共同基金、壽險(xiǎn)公司和其他類機(jī)構(gòu)。不過(guò)，40年來(lái)，IRA資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生重要變化，至2020年末，分布在共同基金和其他類機(jī)構(gòu)的IRA資產(chǎn)占比均超過(guò)45%。這顯示，具有長(zhǎng)期穩(wěn)健超額收益的養(yǎng)老產(chǎn)品更受市場(chǎng)歡迎，基金如果能夠夯實(shí)長(zhǎng)期投資能力，將在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)揮重要作用。

李連仁同時(shí)表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系的重要組成部分，保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有保底和穩(wěn)定收益，安全性、穩(wěn)定性是保險(xiǎn)相較其他產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)。

興業(yè)證券分析，個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立和完善將帶來(lái)大規(guī)模長(zhǎng)線資金，為包括保險(xiǎn)、銀行、基金在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售有望進(jìn)一步回暖。

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