（原標題：退貨運費險的轉(zhuǎn)型再造之路）

高開低走、轉(zhuǎn)型共贏：運費險的“前世今生”

2010年7月1日，淘寶網(wǎng)宣布，華泰保險即日起為淘寶賣家提供“退貨運費險”，間接保護買方消費者退貨權益。11月，運費險向淘寶買家開放，買家可對未保商品自行投保。此前淘寶披露，42%的退款糾紛均由郵費所致，嚴重影響消費體驗，運費險利用互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)提供新險種，低成本精準服務退貨交易。

運費險在推出之初備受好評，“雙十一”當天便成交100多萬筆，既減少了賣家物流和糾紛處理成本，改善了淘寶用戶交易體驗，促進網(wǎng)購平臺良性發(fā)展，也為保險公司拓寬收入來源，可謂多方共贏的典范。

但好景不長，運費險很快就從“多贏”走向“多輸”，導致保險業(yè)務不可持續(xù)。保險機構虧損嚴重，因為運費險存在逆向選擇和道德風險，投保方只有在預期退貨可能性較高時才會投保，在數(shù)據(jù)信息有限的情況下，部分公司賠付率甚至高達 93%；而且，天量保單也提出較高的賠付金儲備要求；更有甚者刷單騙保，利用虛構交易賺取理賠金。淘寶賣家也叫苦不迭：運費險導致退貨率直線走高，使得店鋪被淘寶搜索規(guī)則降權，拖累整體營收能力。買家也有苦難言，由于賣家投保后買家沒有投保選擇權，保費通過商品價格轉(zhuǎn)嫁給消費者，且隨著保險公司政策調(diào)整為階梯保費，9元賠付甚至需要8.9元保費，投保不賺反虧。

運費險因交易摩擦而生，卻因投保方和保險公司間信息不對稱“高開低走”，本應保護消費者權益的金融創(chuàng)新也走進死胡同。運費險究竟往何處去？科技進步如何解決了運費險發(fā)展中的難題？未來又該如何科技賦能？回答上述問題，首先需要解碼運費險商業(yè)模式演化過程。

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