（原標(biāo)題：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型再造之路）

高開低走、轉(zhuǎn)型共贏：運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的“前世今生”

2010年7月1日，淘寶網(wǎng)宣布，華泰保險(xiǎn)即日起為淘寶賣家提供“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，間接保護(hù)買方消費(fèi)者退貨權(quán)益。11月，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)向淘寶買家開放，買家可對(duì)未保商品自行投保。此前淘寶披露，42%的退款糾紛均由郵費(fèi)所致，嚴(yán)重影響消費(fèi)體驗(yàn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)提供新險(xiǎn)種，低成本精準(zhǔn)服務(wù)退貨交易。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在推出之初備受好評(píng)，“雙十一”當(dāng)天便成交100多萬筆，既減少了賣家物流和糾紛處理成本，改善了淘寶用戶交易體驗(yàn)，促進(jìn)網(wǎng)購平臺(tái)良性發(fā)展，也為保險(xiǎn)公司拓寬收入來源，可謂多方共贏的典范。

但好景不長，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)很快就從“多贏”走向“多輸”，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可持續(xù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重，因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，投保方只有在預(yù)期退貨可能性較高時(shí)才會(huì)投保，在數(shù)據(jù)信息有限的情況下，部分公司賠付率甚至高達(dá) 93%；而且，天量保單也提出較高的賠付金儲(chǔ)備要求；更有甚者刷單騙保，利用虛構(gòu)交易賺取理賠金。淘寶賣家也叫苦不迭：運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)導(dǎo)致退貨率直線走高，使得店鋪被淘寶搜索規(guī)則降權(quán)，拖累整體營收能力。買家也有苦難言，由于賣家投保后買家沒有投保選擇權(quán)，保費(fèi)通過商品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，且隨著保險(xiǎn)公司政策調(diào)整為階梯保費(fèi)，9元賠付甚至需要8.9元保費(fèi)，投保不賺反虧。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)因交易摩擦而生，卻因投保方和保險(xiǎn)公司間信息不對(duì)稱“高開低走”，本應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的金融創(chuàng)新也走進(jìn)死胡同。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)究竟往何處去？科技進(jìn)步如何解決了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)發(fā)展中的難題？未來又該如何科技賦能？回答上述問題，首先需要解碼運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)商業(yè)模式演化過程。

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