（原標(biāo)題：第三方支付走街入巷，“地攤經(jīng)濟(jì)”行穩(wěn)致遠(yuǎn)）

“地攤經(jīng)濟(jì)”是指通過擺地攤獲得收入來源的經(jīng)濟(jì)形式，具有創(chuàng)業(yè)門檻低、失敗風(fēng)險低、商品價格低的特點。疫情以來，為落實“六穩(wěn)六?！闭?，各地紛紛放寬對地攤經(jīng)濟(jì)管制，釋放民營部門經(jīng)濟(jì)活力。然而，地攤經(jīng)濟(jì)通常采用現(xiàn)金收付方式，給交易雙方都帶來資金攜帶、支付結(jié)算、交易信任等方面的不便與風(fēng)險。

第三方支付主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在付款人與收款人之間提供的銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理等服務(wù)。隨著我國居民消費(fèi)由現(xiàn)金向線上交易轉(zhuǎn)型，第三方支付也走街入巷，支持“地攤經(jīng)濟(jì)”行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

本報告將從微觀、中觀、宏觀等方面分析第三方支付賦能地攤經(jīng)濟(jì)帶來的影響，分析其社會效益、風(fēng)險隱患，并對其未來發(fā)展進(jìn)行展望。

01微觀生活：服務(wù)消費(fèi)者便捷安全支付

對零售端消費(fèi)者而言，第三方支付有利于提升“地攤消費(fèi)”的支付便捷度，保障支付安全。據(jù)南都民調(diào)中心數(shù)據(jù)，我國居民對流動攤販消費(fèi)意愿整體持積極態(tài)度，50%的受訪者表示愿意光顧攤販，但也有部分人擔(dān)心亂搭亂建影響出行、餐飲衛(wèi)生問題等負(fù)面影響。使用第三方支付有利于解決上述問題，助力地攤經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

1.1 支付流程便捷，節(jié)約交易時間

第三方支付上線前，地攤經(jīng)濟(jì)交易大多采用零錢支付，為消費(fèi)者帶來現(xiàn)金攜帶、現(xiàn)金清點等諸多不便。第三方支付可以實現(xiàn)線上無現(xiàn)交易，為消費(fèi)者節(jié)約交易等候時間。

1.2 支付金額準(zhǔn)確，降低交易風(fēng)險

地攤經(jīng)濟(jì)交易多為零售2C交易，支付以小額高頻為主，人工清點交易金額時，稍不留神便容易出現(xiàn)漏點、誤點、收付假幣等現(xiàn)象，使用第三方支付則可以利用數(shù)字化設(shè)備進(jìn)行機(jī)器計算，有效降低交易風(fēng)險。

1.3 支付方式衛(wèi)生，防止疾疫傳播

地攤經(jīng)濟(jì)交易小額高頻交易導(dǎo)致紙幣轉(zhuǎn)手率高，一旦清潔工作不到位，疾疫、病菌極易通過錢幣傳播，借助第三方完成線上無現(xiàn)交易則可以減少線下接觸，防止疾病傳播，在新冠疫情動態(tài)清零防控政策下尤為重要。

1.4 支付憑證可考，保障消費(fèi)權(quán)益

地攤經(jīng)濟(jì)由于規(guī)模小、流動性大、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計，容易出現(xiàn)銷售假冒偽劣產(chǎn)品、侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形。第三方交易不僅為交易雙方提供擔(dān)保，還可以數(shù)據(jù)記錄可考交易憑證，保障交易留痕，有利于消費(fèi)者合理維護(hù)自身權(quán)益。

02中觀行業(yè)：賦能小微個體戶數(shù)字化經(jīng)營

對于中國廣袤下沉市場的民眾而言，地攤經(jīng)濟(jì)是自謀生路的最簡捷方式。小微商店、街邊攤檔等個體戶作為國民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)末梢，經(jīng)營生態(tài)較原始、抗風(fēng)險能力較低，也因此成為金融科技賦能普惠的重點關(guān)注對象。依托第三方支付平臺衍生而生的數(shù)字化經(jīng)營方式成功為地攤經(jīng)濟(jì)這一傳統(tǒng)生態(tài)帶來了新的增長活力。

2.1 降低經(jīng)營成本，提供經(jīng)營保障

“更快更準(zhǔn)更便宜”是第三方支付相較傳統(tǒng)現(xiàn)金收款的優(yōu)勢。首先，使用第三方線上支付能夠降低中小商販的經(jīng)營成本。相較購買租賃POS機(jī)，制作打印微信支付或支付寶收款碼的成本顯然更低，且無需提前準(zhǔn)備大把零錢。其次，第三方支付通過改變交易流程解決了現(xiàn)金交易的痛點——點鈔數(shù)錯、現(xiàn)金遭竊、假幣泛濫。此外，第三方支付平臺的讓利和保障服務(wù)如微信支付20萬保額的“微信安心收款計劃”也提升了小微商戶的經(jīng)營能力。

2.2 便捷流水管理，助力業(yè)務(wù)開拓

以第三方支付平臺為起點，地攤經(jīng)濟(jì)小商戶的經(jīng)營體系實現(xiàn)了線上線下雙融合、顧客固客雙聯(lián)動的數(shù)字化升級。一方面，線上的第三方支付工具能夠自動生成每日收支報表，幫助商戶高效便捷地完成線下流水核對統(tǒng)計。準(zhǔn)確的流水?dāng)?shù)據(jù)更有助于中小微商戶申請相關(guān)信貸服務(wù)，助力科技賦能普惠金融的大循環(huán)。另一方面，支付工具結(jié)合小程序、公眾號、朋友圈等服務(wù)形成數(shù)字化運(yùn)營體系，流動攤販得以開拓與消費(fèi)者的私域聯(lián)系，構(gòu)筑固定客戶護(hù)城河。

03宏觀經(jīng)濟(jì)：多方向助力穩(wěn)增長

3.1 拓展商業(yè)模式，促就業(yè)助穩(wěn)定

地攤經(jīng)濟(jì)作為微觀經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”代表，具有準(zhǔn)入門檻相對較低、運(yùn)營成本和風(fēng)險可控的特點。因此，地攤經(jīng)濟(jì)可覆蓋就業(yè)者年齡寬度較廣，能催生出大量小微企業(yè)和個體工商戶，成為緩解就業(yè)難的重要力量。相較于幾十年前的地攤經(jīng)濟(jì)1.0，互聯(lián)網(wǎng)護(hù)航下的地攤經(jīng)濟(jì)2.0時代擁有更開放的商業(yè)模式、更廣闊的發(fā)展空間。在第三方支付的加持下，商戶可以拓展直播引流、線上地攤、外賣業(yè)務(wù)等，有效低成本增強(qiáng)影響力、提高成功概率。這給地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來正向激勵，促使更多的就業(yè)困難者勇敢嘗試，從而促進(jìn)就業(yè)、助力社會和諧穩(wěn)定。

3.2 拉動消費(fèi)投資，增效經(jīng)濟(jì)恢復(fù)

第三方支付賦能下的地攤經(jīng)濟(jì)更好地拉動消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。消費(fèi)方面，第三方支付加快消費(fèi)速度、減少現(xiàn)金消費(fèi)帶來的“損失”感，其快速響應(yīng)的機(jī)制還會增強(qiáng)消費(fèi)者對支付過程的信任度，從而從各個維度促進(jìn)消費(fèi)行為。在過往支付方式下，紙幣找零帶來的等待會增加消費(fèi)者的猶豫時間，而第三方支付的快捷便利可以促進(jìn)這類消費(fèi)沖動。投資方面，第三方線上支付讓地攤經(jīng)濟(jì)中的小微商戶也能有更加完整的商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)，有利于進(jìn)一步方便服務(wù)于小微企業(yè)融資的項目（如：滴灌通等）開展，帶來更多可行投資標(biāo)的和機(jī)會。

3.3 方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計，實現(xiàn)精準(zhǔn)施策

現(xiàn)金交易使小微商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)常年缺失。第三方支付提供從后臺收集海量交易數(shù)據(jù)的可行性，端口的統(tǒng)一也有效降低數(shù)據(jù)錯漏概率。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升可以有效改進(jìn)統(tǒng)計結(jié)果，進(jìn)而對實例研究、理論模型創(chuàng)新等科學(xué)研究產(chǎn)生積極作用。此外，對微觀實體運(yùn)行現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確把控可以更好地指導(dǎo)宏觀政策方針的制定，減少政策時滯。

04社會效益：助推社會高質(zhì)量發(fā)展

4.1 打擊假幣市場，保護(hù)民眾權(quán)益

高仿假幣的流通對消費(fèi)者和商家的財產(chǎn)安全都構(gòu)成極大威脅。當(dāng)前地攤經(jīng)濟(jì)消費(fèi)場景中，第三方支付系統(tǒng)逐漸取代了紙幣，用戶只需要憑借支付賬號賬面金額即可完成交易，不需要通過紙幣交付，極大程度上規(guī)避了假幣風(fēng)險，能夠有效打擊假幣犯罪，保護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益。

4.2 推動低碳支付，減少疫疾傳播

在地攤經(jīng)濟(jì)中采用第三方支付、減少現(xiàn)金使用率好處有二。首先，第三方支付減少了紙幣的使用，從而間接減少紙質(zhì)資源的使用，使支付過程更為低碳環(huán)保。第二，第三方支付的普及對衛(wèi)生防護(hù)有所裨益?，F(xiàn)金流通中不斷與人手接觸，導(dǎo)致了大量微生物附著。研究表明現(xiàn)金表面表面菌落平均數(shù)可達(dá)到600cfu/cm2，地攤經(jīng)濟(jì)售賣的商品與衣食住行息息相關(guān)，現(xiàn)金支付將增加疾病傳播風(fēng)險，第三方支付則有助于降低現(xiàn)金接觸頻率、減少疫疾傳播與感染。

4.3 便于地攤追蹤，助力城市治理

地攤經(jīng)濟(jì)對于食品安全、交通堵塞、環(huán)境衛(wèi)生等城市管理問題都具有一定的負(fù)面影響，因此地攤經(jīng)濟(jì)發(fā)展對城市的精細(xì)化治理能力也提出了更高的要求。第三方支付讓越來越多的交易環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)留痕。政府與支付平臺合作，依托大數(shù)據(jù)分析精確追蹤地攤經(jīng)濟(jì)交易，加強(qiáng)地攤經(jīng)濟(jì)監(jiān)管，規(guī)范地攤經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升城市精細(xì)化管理水平。

05風(fēng)險隱患：增加詐騙及信息泄露風(fēng)險

5.1 二維碼成詐騙，難防非法集資

現(xiàn)在的地攤上，移動支付已成“標(biāo)配”。但在掃碼支付越來越普及的同時，風(fēng)險也相伴而生。不法分子容易通過手機(jī)病毒的方式截屏盜取或欺騙獲取用戶付款碼，或四處張貼偽造商戶的收款碼，非法獲取資金等。

5.2 招致信息泄露，平添隱私風(fēng)險

一些不法分子和平臺機(jī)構(gòu)通過收集各類商家和客戶的個人隱私數(shù)據(jù)，兜售給第三方商家進(jìn)行電話營銷和騷擾，由于地攤買賣雙方隱私保護(hù)意識和應(yīng)對能力相對較弱，往往在這種情況下上當(dāng)受騙，造成很大經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)損失。

5.3 依賴網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，地區(qū)間不平衡

第三方支付的實現(xiàn)依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也依附于移動智能手機(jī)設(shè)備的性能。網(wǎng)絡(luò)、軟件、設(shè)備的運(yùn)行效率都會影響地攤經(jīng)濟(jì)中交易支付過程的可行性、效率和可靠性?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地依然很難應(yīng)用和推廣第三方支付方式。

06前景展望：“多樣化+強(qiáng)監(jiān)管”行穩(wěn)致遠(yuǎn)

支付方式更趨多樣化。第三方線上支付以其不受時間和場地的限制、支付額度較少、支付便捷等特點，滿足了個人客戶的絕大部分的支付要求，未來將發(fā)展成為主要的支付形式?？萍嫉陌l(fā)展也使得第三方支付方式更趨多樣化。近年來刷臉支付、免密支付等新業(yè)態(tài)大大豐富了人們的第三方支付手段。未來，支付工具的發(fā)展趨勢將以快速安全為發(fā)展方向，以信息工具為主要媒介，在人們的日常生活中更加矚目。

支付行為進(jìn)一步納入監(jiān)管框架。第三方支付因為依然無法解決納稅問題，未來會有更多私營業(yè)主、商家等在規(guī)范納稅的目的下，與相關(guān)部門形成合作，從而在地攤買賣經(jīng)營活動中既有效規(guī)范地納稅，也獲得政府銀行等相關(guān)部門在資金安全方面的保護(hù)。

文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院2022級碩士生郭冬妍、張靖楠、賈詩杰、張玉琢，清華大學(xué)生命學(xué)院2020級博士生林錦堅

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