（原標(biāo)題：第三方支付走街入巷，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”行穩(wěn)致遠(yuǎn)）

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”是指通過擺地?cái)偒@得收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)形式，具有創(chuàng)業(yè)門檻低、失敗風(fēng)險(xiǎn)低、商品價(jià)格低的特點(diǎn)。疫情以來(lái)，為落實(shí)“六穩(wěn)六保”政策，各地紛紛放寬對(duì)地?cái)偨?jīng)濟(jì)管制，釋放民營(yíng)部門經(jīng)濟(jì)活力。然而，地?cái)偨?jīng)濟(jì)通常采用現(xiàn)金收付方式，給交易雙方都帶來(lái)資金攜帶、支付結(jié)算、交易信任等方面的不便與風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在付款人與收款人之間提供的銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理等服務(wù)。隨著我國(guó)居民消費(fèi)由現(xiàn)金向線上交易轉(zhuǎn)型，第三方支付也走街入巷，支持“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

本報(bào)告將從微觀、中觀、宏觀等方面分析第三方支付賦能地?cái)偨?jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響，分析其社會(huì)效益、風(fēng)險(xiǎn)隱患，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展進(jìn)行展望。

01微觀生活：服務(wù)消費(fèi)者便捷安全支付

對(duì)零售端消費(fèi)者而言，第三方支付有利于提升“地?cái)傁M(fèi)”的支付便捷度，保障支付安全。據(jù)南都民調(diào)中心數(shù)據(jù)，我國(guó)居民對(duì)流動(dòng)攤販消費(fèi)意愿整體持積極態(tài)度，50%的受訪者表示愿意光顧攤販，但也有部分人擔(dān)心亂搭亂建影響出行、餐飲衛(wèi)生問題等負(fù)面影響。使用第三方支付有利于解決上述問題，助力地?cái)偨?jīng)濟(jì)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

1.1 支付流程便捷，節(jié)約交易時(shí)間

第三方支付上線前，地?cái)偨?jīng)濟(jì)交易大多采用零錢支付，為消費(fèi)者帶來(lái)現(xiàn)金攜帶、現(xiàn)金清點(diǎn)等諸多不便。第三方支付可以實(shí)現(xiàn)線上無(wú)現(xiàn)交易，為消費(fèi)者節(jié)約交易等候時(shí)間。

1.2 支付金額準(zhǔn)確，降低交易風(fēng)險(xiǎn)

地?cái)偨?jīng)濟(jì)交易多為零售2C交易，支付以小額高頻為主，人工清點(diǎn)交易金額時(shí)，稍不留神便容易出現(xiàn)漏點(diǎn)、誤點(diǎn)、收付假幣等現(xiàn)象，使用第三方支付則可以利用數(shù)字化設(shè)備進(jìn)行機(jī)器計(jì)算，有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 支付方式衛(wèi)生，防止疾疫傳播

地?cái)偨?jīng)濟(jì)交易小額高頻交易導(dǎo)致紙幣轉(zhuǎn)手率高，一旦清潔工作不到位，疾疫、病菌極易通過錢幣傳播，借助第三方完成線上無(wú)現(xiàn)交易則可以減少線下接觸，防止疾病傳播，在新冠疫情動(dòng)態(tài)清零防控政策下尤為重要。

1.4 支付憑證可考，保障消費(fèi)權(quán)益

地?cái)偨?jīng)濟(jì)由于規(guī)模小、流動(dòng)性大、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，容易出現(xiàn)銷售假冒偽劣產(chǎn)品、侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形。第三方交易不僅為交易雙方提供擔(dān)保，還可以數(shù)據(jù)記錄可考交易憑證，保障交易留痕，有利于消費(fèi)者合理維護(hù)自身權(quán)益。

02中觀行業(yè)：賦能小微個(gè)體戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)

對(duì)于中國(guó)廣袤下沉市場(chǎng)的民眾而言，地?cái)偨?jīng)濟(jì)是自謀生路的最簡(jiǎn)捷方式。小微商店、街邊攤檔等個(gè)體戶作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)末梢，經(jīng)營(yíng)生態(tài)較原始、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，也因此成為金融科技賦能普惠的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。依托第三方支付平臺(tái)衍生而生的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方式成功為地?cái)偨?jīng)濟(jì)這一傳統(tǒng)生態(tài)帶來(lái)了新的增長(zhǎng)活力。

2.1 降低經(jīng)營(yíng)成本，提供經(jīng)營(yíng)保障

“更快更準(zhǔn)更便宜”是第三方支付相較傳統(tǒng)現(xiàn)金收款的優(yōu)勢(shì)。首先，使用第三方線上支付能夠降低中小商販的經(jīng)營(yíng)成本。相較購(gòu)買租賃POS機(jī)，制作打印微信支付或支付寶收款碼的成本顯然更低，且無(wú)需提前準(zhǔn)備大把零錢。其次，第三方支付通過改變交易流程解決了現(xiàn)金交易的痛點(diǎn)——點(diǎn)鈔數(shù)錯(cuò)、現(xiàn)金遭竊、假幣泛濫。此外，第三方支付平臺(tái)的讓利和保障服務(wù)如微信支付20萬(wàn)保額的“微信安心收款計(jì)劃”也提升了小微商戶的經(jīng)營(yíng)能力。

2.2 便捷流水管理，助力業(yè)務(wù)開拓

以第三方支付平臺(tái)為起點(diǎn)，地?cái)偨?jīng)濟(jì)小商戶的經(jīng)營(yíng)體系實(shí)現(xiàn)了線上線下雙融合、顧客固客雙聯(lián)動(dòng)的數(shù)字化升級(jí)。一方面，線上的第三方支付工具能夠自動(dòng)生成每日收支報(bào)表，幫助商戶高效便捷地完成線下流水核對(duì)統(tǒng)計(jì)。準(zhǔn)確的流水?dāng)?shù)據(jù)更有助于中小微商戶申請(qǐng)相關(guān)信貸服務(wù)，助力科技賦能普惠金融的大循環(huán)。另一方面，支付工具結(jié)合小程序、公眾號(hào)、朋友圈等服務(wù)形成數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，流動(dòng)攤販得以開拓與消費(fèi)者的私域聯(lián)系，構(gòu)筑固定客戶護(hù)城河。

03宏觀經(jīng)濟(jì)：多方向助力穩(wěn)增長(zhǎng)

3.1 拓展商業(yè)模式，促就業(yè)助穩(wěn)定

地?cái)偨?jīng)濟(jì)作為微觀經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”代表，具有準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)可控的特點(diǎn)。因此，地?cái)偨?jīng)濟(jì)可覆蓋就業(yè)者年齡寬度較廣，能催生出大量小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，成為緩解就業(yè)難的重要力量。相較于幾十年前的地?cái)偨?jīng)濟(jì)1.0，互聯(lián)網(wǎng)護(hù)航下的地?cái)偨?jīng)濟(jì)2.0時(shí)代擁有更開放的商業(yè)模式、更廣闊的發(fā)展空間。在第三方支付的加持下，商戶可以拓展直播引流、線上地?cái)偂⑼赓u業(yè)務(wù)等，有效低成本增強(qiáng)影響力、提高成功概率。這給地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)正向激勵(lì)，促使更多的就業(yè)困難者勇敢嘗試，從而促進(jìn)就業(yè)、助力社會(huì)和諧穩(wěn)定。

3.2 拉動(dòng)消費(fèi)投資，增效經(jīng)濟(jì)恢復(fù)

第三方支付賦能下的地?cái)偨?jīng)濟(jì)更好地拉動(dòng)消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。消費(fèi)方面，第三方支付加快消費(fèi)速度、減少現(xiàn)金消費(fèi)帶來(lái)的“損失”感，其快速響應(yīng)的機(jī)制還會(huì)增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)支付過程的信任度，從而從各個(gè)維度促進(jìn)消費(fèi)行為。在過往支付方式下，紙幣找零帶來(lái)的等待會(huì)增加消費(fèi)者的猶豫時(shí)間，而第三方支付的快捷便利可以促進(jìn)這類消費(fèi)沖動(dòng)。投資方面，第三方線上支付讓地?cái)偨?jīng)濟(jì)中的小微商戶也能有更加完整的商戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，有利于進(jìn)一步方便服務(wù)于小微企業(yè)融資的項(xiàng)目（如：滴灌通等）開展，帶來(lái)更多可行投資標(biāo)的和機(jī)會(huì)。

3.3 方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)施策

現(xiàn)金交易使小微商戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)常年缺失。第三方支付提供從后臺(tái)收集海量交易數(shù)據(jù)的可行性，端口的統(tǒng)一也有效降低數(shù)據(jù)錯(cuò)漏概率。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升可以有效改進(jìn)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，進(jìn)而對(duì)實(shí)例研究、理論模型創(chuàng)新等科學(xué)研究產(chǎn)生積極作用。此外，對(duì)微觀實(shí)體運(yùn)行現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確把控可以更好地指導(dǎo)宏觀政策方針的制定，減少政策時(shí)滯。

04社會(huì)效益：助推社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展

4.1 打擊假幣市場(chǎng)，保護(hù)民眾權(quán)益

高仿假幣的流通對(duì)消費(fèi)者和商家的財(cái)產(chǎn)安全都構(gòu)成極大威脅。當(dāng)前地?cái)偨?jīng)濟(jì)消費(fèi)場(chǎng)景中，第三方支付系統(tǒng)逐漸取代了紙幣，用戶只需要憑借支付賬號(hào)賬面金額即可完成交易，不需要通過紙幣交付，極大程度上規(guī)避了假幣風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效打擊假幣犯罪，保護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益。

4.2 推動(dòng)低碳支付，減少疫疾傳播

在地?cái)偨?jīng)濟(jì)中采用第三方支付、減少現(xiàn)金使用率好處有二。首先，第三方支付減少了紙幣的使用，從而間接減少紙質(zhì)資源的使用，使支付過程更為低碳環(huán)保。第二，第三方支付的普及對(duì)衛(wèi)生防護(hù)有所裨益?，F(xiàn)金流通中不斷與人手接觸，導(dǎo)致了大量微生物附著。研究表明現(xiàn)金表面表面菌落平均數(shù)可達(dá)到600cfu/cm2，地?cái)偨?jīng)濟(jì)售賣的商品與衣食住行息息相關(guān)，現(xiàn)金支付將增加疾病傳播風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付則有助于降低現(xiàn)金接觸頻率、減少疫疾傳播與感染。

4.3 便于地?cái)傋粉櫍Τ鞘兄卫?/strong>