城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(簡稱“惠民保”)繼續(xù)掀起參保熱潮。

11月7日，2023“清遠(yuǎn)惠民保”升級(jí)上線；11月15日，2023年“廣州惠民保”正式開放投保……11月以來，全國多地升級(jí)上線新一年度惠民保產(chǎn)品。

據(jù)眾托幫統(tǒng)計(jì)，截至2022年10月底，全國28個(gè)省132個(gè)地區(qū)278個(gè)地級(jí)市推出了193款惠民保，約8500萬人參保，保費(fèi)約85億元。11月前7天，全國惠民保新增參保突破800萬人，保費(fèi)超過10億元。11月8日，全國9個(gè)地區(qū)同步上線惠民保。

今年已上線超190款惠民保

今年各地升級(jí)上線的惠民保延續(xù)惠民特色，低門檻高保額仍是標(biāo)配。

例如，2023年“廣州惠民保”設(shè)置了基礎(chǔ)版和PLUS版兩大版本。其中，基礎(chǔ)版保費(fèi)為49元/年/人，年賠付金額最高200萬元；PLUS版保費(fèi)89元/年/人，年賠付金額最高300萬元，保障范圍覆蓋醫(yī)保范圍內(nèi)住院及特定門診醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)保范圍外住院及特定門診醫(yī)療費(fèi)用，高額特定藥品數(shù)量從去年的38種增加至45種，惡性腫瘤、罕見病患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)將進(jìn)一步減輕。

2023“清遠(yuǎn)惠民保”延續(xù)惠民特質(zhì)，推出99元升級(jí)版和69元基礎(chǔ)版供清遠(yuǎn)基本醫(yī)保參保人選擇，旨在增強(qiáng)與清遠(yuǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合互補(bǔ)作用。與2022年保障方案相比，“清遠(yuǎn)惠民保”保障升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“一減一降三提升”。其中，升級(jí)版嚴(yán)格既往癥限制，從5大類減至1大類(僅限制惡性腫瘤-重度)；升級(jí)版年免賠額從1.8萬降至1.7萬，降低免賠門檻。

在投保人群方面，多地惠民保不限戶籍、年齡、職業(yè)，無需體檢、無等待期，凡是當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費(fèi)的參保人均可投保；在投保范圍方面，惠民保進(jìn)一步向三四線城市下沉，惠及更多人群。

“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最早于2015年在深圳市萌芽。2020年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的通知》，指出要加強(qiáng)建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系，在此背景下，惠民保自2020年開始快速發(fā)展。

2020年以來，惠民保作為具有“普惠”性質(zhì)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，業(yè)務(wù)模式得到政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以及第三方服務(wù)平臺(tái)等的廣泛參與，發(fā)展呈現(xiàn)井噴態(tài)勢(shì)，逐步成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《2021中國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，截至2021年底，惠民保覆蓋全國28省，共有1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

惠民保可持續(xù)發(fā)展引關(guān)注

值得關(guān)注的是，作為近兩年現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間，部分地區(qū)參保人群增速出現(xiàn)挑戰(zhàn)。對(duì)于惠民保這類低保費(fèi)、低門檻、高保額的惠民產(chǎn)品，如何高質(zhì)量可持續(xù)的發(fā)展成了整個(gè)市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

“預(yù)計(jì)2025年前，全國惠民保的年度有效保單人數(shù)或在保人數(shù)將超過2億人次。”眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格表示，目前惠民保項(xiàng)目本身的長期可持續(xù)性仍應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，提升年輕和健康人群的持續(xù)參保率是關(guān)鍵。

近期召開的線上研討會(huì)上，中國人壽財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新部產(chǎn)品研發(fā)處李君杰認(rèn)為，一是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，數(shù)據(jù)積累非常重要，也是產(chǎn)品迭代、升級(jí)延續(xù)的關(guān)鍵點(diǎn)；二是參保人群的平衡，除了年齡段的平衡，還需要進(jìn)一步提升參保人群的比例；三是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，例如可以通過健康管理服務(wù)改善民眾健康狀況，增加客戶黏性，同時(shí)也可以降低惠民保賠付率。

此前發(fā)布的《2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》指出，從邏輯上看，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)籌資可持續(xù)和支付可持續(xù)。其中籌資可持續(xù)即持續(xù)保持足夠大的參保量，支付可持續(xù)即在基金管理上能實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)。

在籌資端，惠民保需要解決盡可能提高參保和續(xù)保，從而維持高參保率：產(chǎn)品價(jià)格、政府參與、客戶體驗(yàn)是影響參保的關(guān)鍵影響因素；在支付端，惠民保需要解決基金應(yīng)該支付什么，支付多少和怎么支付三個(gè)問題。

報(bào)告建議，推動(dòng)惠民保的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該從以下三大方面入手：

一是籌資可持續(xù)性，主要通過產(chǎn)品合理定價(jià)、多維度提升客戶體驗(yàn)、爭(zhēng)取政府參與開放醫(yī)保個(gè)賬、專業(yè)化的城市營銷策略提升老百姓商保意識(shí)等四方面提升參保率；

二是支付可持續(xù)性，主要從自費(fèi)保障責(zé)任的精細(xì)化設(shè)計(jì)劃定賠付范圍，探索產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率；

三是實(shí)現(xiàn)醫(yī)保局、銀保監(jiān)、央企保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多主體間的數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，提升惠民保產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價(jià)、規(guī)范高效運(yùn)營能力。這方面，亟需政府部門加強(qiáng)對(duì)惠民保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理。

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