城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(簡稱“惠民保”)繼續(xù)掀起參保熱潮。

11月7日，2023“清遠惠民保”升級上線；11月15日，2023年“廣州惠民保”正式開放投保……11月以來，全國多地升級上線新一年度惠民保產品。

據眾托幫統(tǒng)計，截至2022年10月底，全國28個省132個地區(qū)278個地級市推出了193款惠民保，約8500萬人參保，保費約85億元。11月前7天，全國惠民保新增參保突破800萬人，保費超過10億元。11月8日，全國9個地區(qū)同步上線惠民保。

今年已上線超190款惠民保

今年各地升級上線的惠民保延續(xù)惠民特色，低門檻高保額仍是標配。

例如，2023年“廣州惠民保”設置了基礎版和PLUS版兩大版本。其中，基礎版保費為49元/年/人，年賠付金額最高200萬元；PLUS版保費89元/年/人，年賠付金額最高300萬元，保障范圍覆蓋醫(yī)保范圍內住院及特定門診醫(yī)療費用、醫(yī)保范圍外住院及特定門診醫(yī)療費用，高額特定藥品數量從去年的38種增加至45種，惡性腫瘤、罕見病患者的醫(yī)療負擔將進一步減輕。

2023“清遠惠民保”延續(xù)惠民特質，推出99元升級版和69元基礎版供清遠基本醫(yī)保參保人選擇，旨在增強與清遠基本醫(yī)療保險融合互補作用。與2022年保障方案相比，“清遠惠民保”保障升級，實現“一減一降三提升”。其中，升級版嚴格既往癥限制，從5大類減至1大類(僅限制惡性腫瘤-重度)；升級版年免賠額從1.8萬降至1.7萬，降低免賠門檻。

在投保人群方面，多地惠民保不限戶籍、年齡、職業(yè)，無需體檢、無等待期，凡是當地職工醫(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費的參保人均可投保；在投保范圍方面，惠民保進一步向三四線城市下沉，惠及更多人群。

“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，最早于2015年在深圳市萌芽。2020年，國務院發(fā)布《關于深化醫(yī)療保障制度改革的通知》，指出要加強建設多層次醫(yī)療保障體系，在此背景下，惠民保自2020年開始快速發(fā)展。

2020年以來，惠民保作為具有“普惠”性質的商業(yè)醫(yī)療險，業(yè)務模式得到政府、商業(yè)保險機構，以及第三方服務平臺等的廣泛參與，發(fā)展呈現井噴態(tài)勢，逐步成為基本醫(yī)療保險的重要補充。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《2021中國保險業(yè)社會責任報告》顯示，截至2021年底，惠民保覆蓋全國28省，共有1.4億人次參保，保費約140億元。

惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展引關注

值得關注的是，作為近兩年現象級保險產品，目前大多數城市定制型醫(yī)療保險項目還未經歷完整的保險期間，部分地區(qū)參保人群增速出現挑戰(zhàn)。對于惠民保這類低保費、低門檻、高保額的惠民產品，如何高質量可持續(xù)的發(fā)展成了整個市場關注的焦點。

“預計2025年前，全國惠民保的年度有效保單人數或在保人數將超過2億人次。”眾托幫聯合創(chuàng)始人龍格表示，目前惠民保項目本身的長期可持續(xù)性仍應重點關注，提升年輕和健康人群的持續(xù)參保率是關鍵。

近期召開的線上研討會上，中國人壽財險產品創(chuàng)新部產品研發(fā)處李君杰認為，一是從產品設計來看，數據積累非常重要，也是產品迭代、升級延續(xù)的關鍵點；二是參保人群的平衡，除了年齡段的平衡，還需要進一步提升參保人群的比例；三是提升風險管理水平，例如可以通過健康管理服務改善民眾健康狀況，增加客戶黏性，同時也可以降低惠民保賠付率。

此前發(fā)布的《2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》指出，從邏輯上看，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實現籌資可持續(xù)和支付可持續(xù)。其中籌資可持續(xù)即持續(xù)保持足夠大的參保量，支付可持續(xù)即在基金管理上能實現有效控費。

在籌資端，惠民保需要解決盡可能提高參保和續(xù)保，從而維持高參保率：產品價格、政府參與、客戶體驗是影響參保的關鍵影響因素；在支付端，惠民保需要解決基金應該支付什么，支付多少和怎么支付三個問題。

報告建議，推動惠民保的可持續(xù)發(fā)展，應該從以下三大方面入手：

一是籌資可持續(xù)性，主要通過產品合理定價、多維度提升客戶體驗、爭取政府參與開放醫(yī)保個賬、專業(yè)化的城市營銷策略提升老百姓商保意識等四方面提升參保率；

二是支付可持續(xù)性，主要從自費保障責任的精細化設計劃定賠付范圍，探索產業(yè)融合創(chuàng)新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率；

三是實現醫(yī)保局、銀保監(jiān)、央企保險機構等多主體間的數據互通互聯，提升惠民保產品創(chuàng)新、精準定價、規(guī)范高效運營能力。這方面，亟需政府部門加強對惠民保業(yè)務數據的規(guī)范化管理。

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