（原標(biāo)題：風(fēng)物長宜放眼量——淺論《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2022）》）

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興、踐行金融普惠的重要力量，更是推動(dòng)數(shù)實(shí)融合、探索金融科技應(yīng)用的重要載體。

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮之下，中小銀行金融科技發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境始終處于變化之中。雖然長期經(jīng)濟(jì)向好，但短期實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行帶來的經(jīng)營壓力、利率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致的利差縮小、大型銀行業(yè)務(wù)下沉帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力、房地產(chǎn)整頓和地方政府財(cái)政增長乏力、監(jiān)管合規(guī)日益趨嚴(yán)和個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露等問題都對(duì)中小銀行經(jīng)營發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)，而金融科技快速發(fā)展帶來的技術(shù)和創(chuàng)新壓力，似乎更加溫和但影響更為深遠(yuǎn)。

無科技不金融。大型銀行和中小銀行近年來在金融科技方面的投入都呈上升趨勢(shì)，各類銀行金融科技人才隊(duì)伍的規(guī)模也在不斷壯大，而且一些中小銀行的投入增幅更大。但金融科技具有典型的馬太效應(yīng)，大型銀行由于基數(shù)大，在投入和人才規(guī)模上依然大幅領(lǐng)先。因此，對(duì)于更多的中小銀行而言，如何在規(guī)模和投入硬約束下找到適合自身的金融科技發(fā)力點(diǎn)，就顯得十分必要，要深入思考通過特色化、差異化的金融科技戰(zhàn)略來實(shí)現(xiàn)突圍，在不確定性中尋找新的發(fā)展機(jī)遇，不斷增強(qiáng)金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)真正價(jià)值創(chuàng)造的內(nèi)生動(dòng)力。

自2017年起，中小銀行聯(lián)盟持續(xù)聚焦中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題，每年均推出《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，逐步形成了觀察分析中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究體系，筆者也從第一年報(bào)告的總主筆開始，親歷并見證著銀行業(yè)金融科技應(yīng)用從表及里，從互聯(lián)網(wǎng)貸款導(dǎo)流風(fēng)控向零售對(duì)公金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)全面演進(jìn)、從前臺(tái)向中后臺(tái)縱深滲透、從單純科技IT向業(yè)技融合轉(zhuǎn)變，從單純的資金“金主”向獨(dú)立自主可控和生態(tài)建設(shè)者邁進(jìn)。而《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》也是伴隨著業(yè)內(nèi)諸多實(shí)踐和探索，在知行合一中不斷演進(jìn)與升級(jí)。

2017年，首份《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》發(fā)布，這是業(yè)內(nèi)首個(gè)專注于中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展的專業(yè)研究報(bào)告，被百余家銀行行領(lǐng)導(dǎo)參閱，諸多內(nèi)容與建議被納入大批銀行金融科技發(fā)展相關(guān)戰(zhàn)略與創(chuàng)新決策。2019年的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》中，首次提出了涵蓋“戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)”多維度分析框架，用于評(píng)估金融科技在中小銀行的應(yīng)用效能。2020年，將其明確為中小銀行金融科技發(fā)展的“蜂巢模型”。今年的報(bào)告基于過往五年的經(jīng)驗(yàn)積淀，聯(lián)盟和中國金融科技50人論壇（CFT50）的專家學(xué)者對(duì)2020年形成的戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)六維度“蜂巢模型”評(píng)價(jià)體系進(jìn)行細(xì)化升級(jí)，具化為18個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，更為科學(xué)。

從數(shù)據(jù)看，報(bào)告問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2022年中小銀行戰(zhàn)略維度得分65.75，在全部六個(gè)維度中得分最高，其次分別是技術(shù)（50.43）、應(yīng)用（49.96）、數(shù)據(jù)（49.36）、組織（46.76）、生態(tài)（37.56）。這組數(shù)據(jù)表明，2022年中小銀行繼續(xù)以戰(zhàn)略規(guī)劃統(tǒng)領(lǐng)金融科技各項(xiàng)工作的實(shí)施和落地，不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與技術(shù)應(yīng)用能力，在數(shù)據(jù)治理和組織變革方面穩(wěn)步推進(jìn)，外部生態(tài)建設(shè)持續(xù)改善。

圖：金融科技“蜂巢”評(píng)分情況

將近三年數(shù)據(jù)進(jìn)行環(huán)比分析后可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行轉(zhuǎn)型整體呈現(xiàn)“長期向好、短期波動(dòng)”的特點(diǎn)。相對(duì)2021年，2022年中小銀行在組織、技術(shù)、應(yīng)用、生態(tài)四個(gè)維度上略有下降，但在數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面得分49.36，比上一年的42.09取得突破性進(jìn)展。相對(duì)2020年，2022年戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、應(yīng)用四個(gè)維度取得明顯提升。總體來看，近三年有越來越多的中小銀行切實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于外部監(jiān)管要求和內(nèi)部發(fā)展需求提升技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理等方面的能力，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營管理模式，逐步釋放出數(shù)據(jù)要素的價(jià)值潛能。

從“蜂巢模型”的六個(gè)維度來看，一些持續(xù)性的問題盡管有所緩解，但依然對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型效能存在制約，例如轉(zhuǎn)型的同質(zhì)化現(xiàn)象還較為普遍、人才供求矛盾仍較為突出、科技投入與收益的平衡問題尚未有效解決、IT治理道阻且長、創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)制度流程文化的沖突等；而隨著數(shù)字化能力的普遍提升，數(shù)據(jù)治理的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)，金融服務(wù)生態(tài)的要求愈發(fā)重要，中小銀行在數(shù)據(jù)能力建設(shè)、應(yīng)用融合深度、生態(tài)合作主導(dǎo)等方面也面臨新的痛點(diǎn)。

根據(jù)較為領(lǐng)先的中小銀行的實(shí)踐探索，中小銀行金融科技發(fā)展趨勢(shì)與前沿模式體現(xiàn)出一些新的特征，并提供了未來改進(jìn)和優(yōu)化的前瞻性路徑。戰(zhàn)略維度上，應(yīng)當(dāng)平衡好短期和長期關(guān)系，明確“數(shù)字化轉(zhuǎn)型一把手”的定位，有耐心、分階段、有步驟的持續(xù)推進(jìn)，圍繞“全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一盤棋”的思路，根據(jù)發(fā)展目標(biāo)做好考核評(píng)估和迭代優(yōu)化，進(jìn)而保障戰(zhàn)略的執(zhí)行效果；組織維度上，避免純IT的簡單思維，應(yīng)當(dāng)更加注重跨部門、跨條線的職能整合和業(yè)務(wù)技術(shù)融合，以融合共創(chuàng)機(jī)制激發(fā)敏捷變革效能，并構(gòu)建多層次的復(fù)合型人才體系；技術(shù)維度上，應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力，完善與外部技術(shù)合作的適應(yīng)性；數(shù)據(jù)維度上，認(rèn)清數(shù)據(jù)治理的價(jià)值，強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力關(guān)鍵技術(shù)支撐，提高數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用質(zhì)量，建立規(guī)范有序的數(shù)據(jù)安全管理體系；應(yīng)用維度上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)模式，不是簡單上了幾個(gè)系統(tǒng)，而是要以“個(gè)性化、差異化、定制化”的能力提升為目標(biāo)，強(qiáng)化科技賦能的實(shí)際效果；生態(tài)維度上，應(yīng)當(dāng)在立足安全的基礎(chǔ)上提升資源整合效率，提高場(chǎng)景金融建設(shè)的自主性，在多方主體激勵(lì)相容的框架下共同構(gòu)建良好金融服務(wù)生態(tài)。

注：光大科技創(chuàng)新總監(jiān)、CFT50青年學(xué)者 王碩（本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，不代表所在單位意見，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明）

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