（原標題：風物長宜放眼量——淺論《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2022）》）

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，也是服務實體經濟、支持小微企業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興、踐行金融普惠的重要力量，更是推動數(shù)實融合、探索金融科技應用的重要載體。

在銀行業(yè)數(shù)字化轉型的大潮之下，中小銀行金融科技發(fā)展的內外部環(huán)境始終處于變化之中。雖然長期經濟向好，但短期實體經濟下行帶來的經營壓力、利率市場化改革導致的利差縮小、大型銀行業(yè)務下沉帶來的競爭壓力、房地產整頓和地方政府財政增長乏力、監(jiān)管合規(guī)日益趨嚴和個別機構風險暴露等問題都對中小銀行經營發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)，而金融科技快速發(fā)展帶來的技術和創(chuàng)新壓力，似乎更加溫和但影響更為深遠。

無科技不金融。大型銀行和中小銀行近年來在金融科技方面的投入都呈上升趨勢，各類銀行金融科技人才隊伍的規(guī)模也在不斷壯大，而且一些中小銀行的投入增幅更大。但金融科技具有典型的馬太效應，大型銀行由于基數(shù)大，在投入和人才規(guī)模上依然大幅領先。因此，對于更多的中小銀行而言，如何在規(guī)模和投入硬約束下找到適合自身的金融科技發(fā)力點，就顯得十分必要，要深入思考通過特色化、差異化的金融科技戰(zhàn)略來實現(xiàn)突圍，在不確定性中尋找新的發(fā)展機遇，不斷增強金融科技賦能數(shù)字化轉型升級、實現(xiàn)真正價值創(chuàng)造的內生動力。

自2017年起，中小銀行聯(lián)盟持續(xù)聚焦中小銀行數(shù)字化轉型課題，每年均推出《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》，逐步形成了觀察分析中小銀行數(shù)字化轉型的研究體系，筆者也從第一年報告的總主筆開始，親歷并見證著銀行業(yè)金融科技應用從表及里，從互聯(lián)網貸款導流風控向零售對公金融市場業(yè)務全面演進、從前臺向中后臺縱深滲透、從單純科技IT向業(yè)技融合轉變，從單純的資金“金主”向獨立自主可控和生態(tài)建設者邁進。而《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》也是伴隨著業(yè)內諸多實踐和探索，在知行合一中不斷演進與升級。

2017年，首份《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》發(fā)布，這是業(yè)內首個專注于中小銀行金融科技轉型發(fā)展的專業(yè)研究報告，被百余家銀行行領導參閱，諸多內容與建議被納入大批銀行金融科技發(fā)展相關戰(zhàn)略與創(chuàng)新決策。2019年的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》中，首次提出了涵蓋“戰(zhàn)略、組織、技術、數(shù)據(jù)、應用、生態(tài)”多維度分析框架，用于評估金融科技在中小銀行的應用效能。2020年，將其明確為中小銀行金融科技發(fā)展的“蜂巢模型”。今年的報告基于過往五年的經驗積淀，聯(lián)盟和中國金融科技50人論壇（CFT50）的專家學者對2020年形成的戰(zhàn)略、組織、技術、數(shù)據(jù)、應用、生態(tài)六維度“蜂巢模型”評價體系進行細化升級，具化為18個評價指標，更為科學。

從數(shù)據(jù)看，報告問卷調查數(shù)據(jù)顯示，2022年中小銀行戰(zhàn)略維度得分65.75，在全部六個維度中得分最高，其次分別是技術（50.43）、應用（49.96）、數(shù)據(jù)（49.36）、組織（46.76）、生態(tài)（37.56）。這組數(shù)據(jù)表明，2022年中小銀行繼續(xù)以戰(zhàn)略規(guī)劃統(tǒng)領金融科技各項工作的實施和落地，不斷加強技術研發(fā)與技術應用能力，在數(shù)據(jù)治理和組織變革方面穩(wěn)步推進，外部生態(tài)建設持續(xù)改善。

圖：金融科技“蜂巢”評分情況

將近三年數(shù)據(jù)進行環(huán)比分析后可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行轉型整體呈現(xiàn)“長期向好、短期波動”的特點。相對2021年，2022年中小銀行在組織、技術、應用、生態(tài)四個維度上略有下降，但在數(shù)據(jù)能力建設方面得分49.36，比上一年的42.09取得突破性進展。相對2020年，2022年戰(zhàn)略、組織、技術、應用四個維度取得明顯提升?？傮w來看，近三年有越來越多的中小銀行切實推進數(shù)字化轉型，基于外部監(jiān)管要求和內部發(fā)展需求提升技術應用、數(shù)據(jù)治理等方面的能力，積極構建數(shù)據(jù)驅動的經營管理模式，逐步釋放出數(shù)據(jù)要素的價值潛能。

從“蜂巢模型”的六個維度來看，一些持續(xù)性的問題盡管有所緩解，但依然對中小銀行轉型效能存在制約，例如轉型的同質化現(xiàn)象還較為普遍、人才供求矛盾仍較為突出、科技投入與收益的平衡問題尚未有效解決、IT治理道阻且長、創(chuàng)新業(yè)務與傳統(tǒng)制度流程文化的沖突等；而隨著數(shù)字化能力的普遍提升，數(shù)據(jù)治理的重要性進一步增強，金融服務生態(tài)的要求愈發(fā)重要，中小銀行在數(shù)據(jù)能力建設、應用融合深度、生態(tài)合作主導等方面也面臨新的痛點。

根據(jù)較為領先的中小銀行的實踐探索，中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與前沿模式體現(xiàn)出一些新的特征，并提供了未來改進和優(yōu)化的前瞻性路徑。戰(zhàn)略維度上，應當平衡好短期和長期關系，明確“數(shù)字化轉型一把手”的定位，有耐心、分階段、有步驟的持續(xù)推進，圍繞“全行數(shù)字化轉型一盤棋”的思路，根據(jù)發(fā)展目標做好考核評估和迭代優(yōu)化，進而保障戰(zhàn)略的執(zhí)行效果；組織維度上，避免純IT的簡單思維，應當更加注重跨部門、跨條線的職能整合和業(yè)務技術融合，以融合共創(chuàng)機制激發(fā)敏捷變革效能，并構建多層次的復合型人才體系；技術維度上，應當切實提高新技術應用和自主可控能力，完善與外部技術合作的適應性；數(shù)據(jù)維度上，認清數(shù)據(jù)治理的價值，強化數(shù)據(jù)能力關鍵技術支撐，提高數(shù)據(jù)管理和應用質量，建立規(guī)范有序的數(shù)據(jù)安全管理體系；應用維度上，應當堅持業(yè)務和技術融合的創(chuàng)新驅動模式，不是簡單上了幾個系統(tǒng)，而是要以“個性化、差異化、定制化”的能力提升為目標，強化科技賦能的實際效果；生態(tài)維度上，應當在立足安全的基礎上提升資源整合效率，提高場景金融建設的自主性，在多方主體激勵相容的框架下共同構建良好金融服務生態(tài)。

注：光大科技創(chuàng)新總監(jiān)、CFT50青年學者 王碩（本文僅代表個人觀點，不代表所在單位意見，轉載請注明）

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