（原標題：男生比女生更愿意借貸？防止“剁手”，要控自控力）

文/康瑜欣

隨著科技技術的發(fā)展，人們獲取信用和進行購買的途徑已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆地改變。僅僅是十年前，延遲付款、分期付款、個人信用卡對大部分中國人來說還是“稀罕事”。但現(xiàn)在，消費者信用越來越多的被提及與使用，其影響甚至從消費場景逐漸地擴散到日常生活中。

當下，電商平臺的消費信用在中國迅速地增長，不僅是因為其易得性和便捷性，還因為其目標客戶實際上是“欠信用來源”的。這些群體通常沒有固定工作、沒有固定資產(chǎn)等傳統(tǒng)信貸需要提供的抵押或證明，因此，電商平臺轉而使用他們的消費記錄作為信用背書。

對于這些非傳統(tǒng)信貸的目標客戶（以自由工作者與大學生作為主要群體），電商平臺需要以各類創(chuàng)新、定制、便捷的方式向他們提供信用產(chǎn)品，因此研究他們的借貸行為、決策就變得十分重要。

來自麥考瑞大學的Di Bu、維也納經(jīng)濟大學的Tobin Hanspal、澳大利亞國立大學的Yin Liao與武漢科技大學的劉勇于2022年9月在金融學國際頂級期刊《Journal of Financial and Quantitative Analysis》發(fā)表論文“Cultivating Self-Control in FinTech: Evidence from a Field Experiment on Online Consumer Borrowing”。 文章以試驗的方式研究了武漢五所大學中大學生在接受一定教育和干預之后的信貸使用情況變化。

研究結果表明，通過“消費自控力”訓練，目標個體由于娛樂支出和借款的減少，降低了在線借款和相關延期拖欠費用，而普及金融知識僅能夠部分地改善目標個體消費信貸狀況。

01 研究背景

過往的研究中有計算大量的文獻研究了計算能力、理解通貨膨脹、風險分散等金融素養(yǎng)相關技能是如何轉化為儲蓄和借貸決策的。由于這些因子是“可觀測、可測量”的，研究者可以通過客觀的第三方測度指標來描述消費者對這些知識的掌握水平。

近期相關研究開始關注消費者的自控力、自我效能等“不可測量”因子是如何影響金融行為的。然而，這些因子和能力是否能夠通過訓練得到、是否有益于消費者之后的金融決策，仍然充滿爭論。

目前，以金融科技為代表的信息技術提高了潛在風險借款人獲得資金的速度、顯著性和易用性，因此在控制其他變量的條件下檢驗這些各種“不可測量”因子對金融決策和其他相關方面的影響就尤其重要。

02實驗設計

研究在2016年9月至11月期間，通過20名志愿者在武漢市5所大學挑選了650個在校宿舍，隨機對1972名大二學生進行了10-15分鐘的采訪。訪談內容包括人口背景特征（demographic characteristics）、日常開銷、消費信息、借貸行為、金融知識情況等，以此作為后續(xù)研究過程的對照基準數(shù)據(jù)。

作者將1972名學生隨機分為“控制組”、“自控力訓練組”、“金融知識教育組”三組，并進行了不同的干預試驗。

在自控力訓練組中，作者與其團隊嘗試使用財務監(jiān)控計劃來增強該組內參與者的金融自控能力。財務監(jiān)控計劃的具體措施為：設定財務目標、采取適當行動、監(jiān)控財務數(shù)據(jù)并反饋。通過監(jiān)測并控制組內參與者的財務狀況與非理性消費等行為提升他們的金融自控能力。

在金融知識教育組中，作者與其團隊則向組內參與者普及金融基礎知識，包括金錢的時間價值、復利、收益與風險的權衡、風險分散、在線消費借貸與費用、市場主要借貸利率等，以提升參與者的金融知識擁有程度。

在15個月的干預試驗結束后，作者重新對所有學生的金融情況、財務情況進行了調查，對比不同因子和技能導致的金融情況改善。通過樣本清洗、剔除、整理，作者得到了1679份有效的問卷樣本進入到最終的實證分析中。

03實證結果

從干預試驗前的調查數(shù)據(jù)來看，樣本中66%為女性，47%的樣本在調查前12個月內進行過網(wǎng)絡借貸，在金融知識水平的測試中超過半數(shù)參與者都能獲得66分以上（6道問題中4道題正確）。

“一年內是否進行過網(wǎng)絡借貸”虛擬變量作為被解釋變量的回歸結果如下表所示：

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