（原標題：深度人工智能ChatGPT對金融科技行業(yè)的影響）

一、ChatGPT介紹

1、定義

ChatGPT（Chat Generative Pre-Trained Transformer）是基于機器學習算法創(chuàng)建的人工智能對話聊天機器人，它能夠利用多樣化的互聯(lián)網文本進行學習和訓練，通過學習和理解人類的語言來進行對話，還能根據聊天的上下文內容進行互動，為用戶提供更精確、更有價值的信息。它以從人類反饋中強化學習（Reinforcement Learning from Human Feedback，RLHF）的方法訓練該模型，該技術能夠讓人工智能模型的產出和人類的常識、認知、價值觀等保持一致。

2、特征

與以往的其他語言模型不同，ChatGPT是一種擁有大規(guī)模訓練數據的語言模型，能夠生成文本、圖像、音頻等多種數據類型，采用深度學習方法，具有更強的自然語言處理能力和更廣泛的應用范圍。

ChatGPT能夠滿足與人們之間基本的語言互動需求，適應性強、處理速度快；支持連續(xù)對話，具有記憶能力和不斷優(yōu)化學習的能力，用戶輸入的內容也會成為它的學習資料，提高了模型的交互體驗；有一定的邏輯分析能力，問答、交互不會出現(xiàn)答非所問的情況；加入道德原則，能拒絕不適當的請求。

3、缺陷

（1）自身技術局限：從自身技術原理來看，ChatGPT大量的訓練基于既有的資料、數據和知識，對于新知識，對于一些具有創(chuàng)新性和挑戰(zhàn)性，或者數據庫里沒有的、沒訓練過的問題，它可能就沒法回答，或者回答欠妥。

（2）不具備獨立思考能力：ChatGPT可以勝任一些簡單重復的工作，但由于它只是依賴于已有的數據訓練，不具備獨立思考的能力，因此更深層次、帶有一定創(chuàng)新性或者是情感色彩的工作，需要人和人之間溝通交流、需要大量經驗的工作，ChatGPT就無法勝任。

（3）商業(yè)變現(xiàn)困難：對于ChatGPT的開發(fā)者而言，現(xiàn)在面臨一個兩難境地：面向大眾化開發(fā)，客戶不穩(wěn)定，容易流失；面向專業(yè)領域開發(fā)，提供定制化服務的訓練成本之高，不足以支撐公司盈利。

二、ChatGPT對金融科技行業(yè)的影響

1、積極影響

（1）促進提質降本增效

在一定程度上，ChatGPT可以替代人工的一些基礎性工作，比如簡單的資料整合、查找，形成基本的研究思路，改變原有的一些商業(yè)模式。金融科技行業(yè)的一些基礎性工作不再由人工完成，而將人工的工作重心轉移到專業(yè)性程度更高的領域，作為一種工具提高行業(yè)的工作質量和效率。同時，它甚至可能在某種程度上倒逼金融科技領域的工作者更快地提高專業(yè)能力和個人水平，提升工作質量和效率，同樣能夠加速金融科技行業(yè)的發(fā)展。

（2）促進金融數字化轉型

金融數字化轉型的實現(xiàn)需要落實到金融領域的各個部門，ChatGPT能夠處理數字化轉型過程中遇到的基礎問題，提升金融科技在金融領域的覆蓋率，從而加快金融數字化轉型的進程。

（3）加快金融科技系統(tǒng)建設

ChatGPT以大規(guī)模訓練數據為基礎的交互能力、學習能力和邏輯能力，不僅可以滿足大量、多元和復雜的應用要求，還能夠基于數據庫的更新和連續(xù)交互實現(xiàn)自我學習。它能夠加快金融科技系統(tǒng)的建設，幫助解決目前在建設中存在的許多難題。

（4）智能投顧

智能投顧即將人工智能導入傳統(tǒng)的理財顧問服務，通過網絡線上互動，依據需求者設定的投資目的及風險承受度，透過計算機程序的算法，提供自動化的投資組合建議。ChatGPT作為交互性非常強的人工智能，無疑能夠快速推動智能投顧的發(fā)展，在傳統(tǒng)的理財顧問服務領域更快替代人工服務，依托自身的大規(guī)模數據庫和計算能力、邏輯性，提升服務的質量和效率，滿足更多的應用需求，推動金融科技在該領域的發(fā)展。

（5）智能營銷

ChatGPT的強交互能力、學習能力以及信息采集、梳理和分析能力，能夠在更廣泛的程度上實現(xiàn)對消費者個性化、碎片化需求的滿足，提供智能化、交互性服務，將會推動數字營銷的快速發(fā)展，有效幫助企業(yè)降低在內容營銷上的開銷以及成本。

（6）智能風控

智能風控可以借助大數據和人工智能的優(yōu)勢，為信用評估等應用提供強大的支持。它能夠關聯(lián)知識圖譜，可以建立信用評估模型，刻畫精準的用戶畫像，對用戶進行綜合評定，提高風險管控能力。ChatGPT依托大數據樣本實現(xiàn)的數據搜集和篩選，能夠拓寬征信范圍，增強數據時效性，實現(xiàn)風險管控能力的提升。

2、消極影響

（1）信息安全問題

我國互聯(lián)網企業(yè)眾多，ChatGPT的出現(xiàn)可能會影響網絡安全。根據Black Berry的一份報告調查顯示，英國500名IT行業(yè)決策者中76%的人認為外國已經使用ChatGPT發(fā)動對其他國家的網絡戰(zhàn)爭，48%的人認為2023年將會出現(xiàn)有人惡意使用ChatGPT進行網絡攻擊。

除了網絡安全，ChatGPT還會帶來數據安全問題。首先，用戶在使用ChatGPT、與其進行交互時，可能會造成數據的泄露。其次，用戶不斷收集數據，也構成了ChatGPT不斷學習的過程，在這一過程中很難完全擦除個人信息痕跡。ChatGPT對大規(guī)模訓練數據的需求也構成了對這些數據安全性保證的隱患，作為一個交互系統(tǒng)，在交互過程中使用的數據被多次傳遞，而這構成了潛在的數據安全問題。

（2）法律侵權和違規(guī)風險

ChatGPT在與用戶對話的過程中生成的AIGC（人工智能生成內容）有可能暗含著作權侵權的風險。如果ChatGPT在對用戶問題反饋的過程中提供了他人創(chuàng)作的文字、作品或軟件代碼，只要超出評論、介紹等合理使用限度，就同樣屬于侵害他人信息網絡傳播權的侵權行為。AIGC這些“答案”都是網上開源數據，是通過大規(guī)模預訓練模型產出的內容，絕對是大量借鑒了人類的知識產權，如果法律上步子邁得大一些，人類的知產權益或將無法得到保障。同時，ChatGPT可能構成泄露商業(yè)秘密及違背保密義務的風險。用戶可能在無防備無警覺的情況下，在提交請求時輸入涉密信息，這可能構成相關信息的泄露和違規(guī)。

（3）勞動替代和失業(yè)問題

ChatGPT將對未來就業(yè)和人力資源結構分布產生深刻影響。不同于以往僅對體力勞動進行替代的人工智能模型，ChatGPT展示了取代人類腦力勞動工作的可能性。ChatGPT的出現(xiàn)，可能會使一些職業(yè)面臨失業(yè)的危機，比如：程序員、軟件工程師、數據分析師等技術工種，市場研究分析師，財務分析師、個人財務顧問，交易員，會計師，客服等。ChatGPT的功能能夠使其完成這些職業(yè)的工作內容，而且更加迅速，這就使得這些職業(yè)工作者的失業(yè)危機大大增加。失業(yè)人數的增多會產生貧富不均，影響共同富裕以及人際關系，危害社會治理。

（4）金融機構技術進程差異問題

由于不同金融機構對ChatGPT的認知不同、發(fā)展的基礎和應用能力不同，ChatGPT的出現(xiàn)可能會加劇金融機構在數字化發(fā)展進程中的差異。有一些金融機構特別是中小型金融機構對于數字化轉型還停留在模糊認知階段，沒有同自身業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及特點相結合，受限于資金、人才等因素，無法投入大量資源，系統(tǒng)搭建只能以特定、零散的業(yè)務為主，難以形成體系化的技術及運營架構。ChatGPT需要基于大規(guī)模訓練數據和設施基礎，投入金融科技領域的應用之后，可能會進一步拉大金融機構的發(fā)展差異，使得行業(yè)集中度增強，中小型企業(yè)被淘汰的風險加劇。

三、ChatGPT的應對思路

（1）客觀看待新技術。任何事物都是機遇和挑戰(zhàn)并存，ChatGPT在短期內進一步局限人類現(xiàn)有工作空間、影響甚至替代現(xiàn)有工作內容和職責的同時，也帶來了整體生產效能提升、人類社會結構優(yōu)化和生活體驗升級的可能性。所以面對ChatGPT問世伴隨的短暫沖擊，在不能過分樂觀的同時也無需盲目悲觀，要一分為二地看待整個問題。

（2）提前布局研究。加強基礎研究，凝聚全球智慧，加強ChatGPT相關基礎理論、關鍵技術等研究，夯實發(fā)展基礎。提前研究可能帶來的潛在影響，做好全面、充分的應對準備。從我國理工科發(fā)展的角度出發(fā)，要著重研究ChatGPT及其算法預期對我國相關領域算法和算力的可能影響和可借鑒經驗。在商業(yè)模式上，注重企業(yè)個體生產能力和整體價值在人工智能影響下的改變，著力研究大數據、人工智能和中國特色社會主義市場經濟體制的結合對國家經濟層面的預期影響。對于社會學科受到沖擊后可能經歷的暫時性弱化，需要有針對性地研究延緩影響的對策。

（3）培養(yǎng)相關人才。許多高校已經在開設金融科技、數字金融等相關課程和專業(yè)，對于ChatGPT這一新技術，同樣可以通過相關課程的開設、研究課題的開展等，實現(xiàn)相關人才的培養(yǎng)。同時，科研機構也可以通過開展針對性課題研究和實施培訓等途徑，培養(yǎng)專業(yè)人才，不斷提升相關人才的素質。

（4）進行技術合作。對于ChatGPT這一全新技術，要充分發(fā)揮我國的技術優(yōu)勢，加強機構間的技術合作?？梢猿闪ｉT的研究機構，加強對相關問題研究，了解技術的基本原理、運用情況。同時，追蹤技術進展，瞄準前沿動態(tài)。國內外企業(yè)、科研機構要加強對接，廣泛開展技術交流與合作，力爭早日實現(xiàn)技術共同進步。

（5）進行長線投資。要動用和整合各方面資源，由政府提供平臺和必要的引導基金，引導各方資源進入，頭部互聯(lián)網企業(yè)如百度、阿里、騰訊等可以提供資金、技術支持，各金融機構可以通過多元入股的方式吸引資本，從而吸引人才，充分利用社會化資源和力量。

（6）安全自主可控發(fā)展。在發(fā)展技術的同時兼顧安全問題和隱患，設立相關的保護機制，加強對ChatGPT相關技術及商業(yè)應用的追蹤，以確保技術發(fā)展的安全自主可控。

（7）法律法規(guī)建設。ChatGPT潛在的信息安全、法律問題需要相關法律法規(guī)的約束。需要推動相關法律法規(guī)的建立，提高算法規(guī)則、數據使用、安全保障等方面的治理能力，使ChatGPT在合理合法的軌道發(fā)展。

（8）加強監(jiān)管。引入可行的檢驗方法來確保模型給出的回答是真實可靠的，切實解決目前ChatGPT存在的虛假信息、數據安全、知識產權合規(guī)、倫理等問題。加強ChatGPT在金融行業(yè)的應用監(jiān)管，防范金融風險。由于ChatGPT是一個新生事物，目前各項監(jiān)管措施和法律制度還不完善，要謹防投機分子以此為名炒作所謂的虛擬貨幣或者進行非法集資等違法犯罪行為。讓技術真正做到解放生產力，服務于人民。

本文系未央網專欄作者:王 鵬 發(fā)表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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