（原標(biāo)題：移動支付的金融科技防詐騙——以支付寶為例）

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、分布式記賬、人工智能、5G網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)在支付領(lǐng)域的深入運用，金融科技創(chuàng)新進(jìn)程不斷加快，同時催生出電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能投顧等新業(yè)態(tài)。然而，科技的發(fā)展給金融市場的穩(wěn)定和數(shù)據(jù)安全帶來的新的挑戰(zhàn)。中國人民銀行指出，移動支付業(yè)務(wù)存在無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)、威脅個人隱私和信息安全等潛在風(fēng)險。除了2021年3月16日正式上線國家反詐中心App之外，移動支付公司也采取了一系列金融科技的措施來防控詐騙。本報告將以支付寶為例分析移動支付的金融科技防詐騙。

社會背景

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從單一“網(wǎng)絡(luò)沖浪”發(fā)展為與各個實體行業(yè)深度結(jié)合、互相促進(jìn)發(fā)展，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”，例如互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)教育等，支付寶、微信等第三方交易平臺也應(yīng)運而生。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的同時，金融詐騙的形式也快速變化。電信詐騙從一開始的“刮刮卡”誘導(dǎo)受害人去銀行為刮刮卡繳納高額“手續(xù)費”，到后來的通過電話和短信冒充警察等公檢法人員，再到互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展背景下傳統(tǒng)電信詐騙作案方法的演進(jìn)。

現(xiàn)階段金融詐騙也呈現(xiàn)出多種特點：

1. 團(tuán)隊作案專業(yè)化：團(tuán)隊成員通過家族等關(guān)系緊密聯(lián)系、分工明確，組成業(yè)務(wù)、話務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等多個組的嚴(yán)密組織體系

2. 受害人察覺難度增加：由于線下接觸更易出破綻、以及很多人社會閱歷豐富，詐騙團(tuán)伙成功的機(jī)率較小。不同于之前的接觸式詐騙，現(xiàn)階段的金融詐騙，犯罪嫌疑人和受害人通過網(wǎng)絡(luò)和屏幕接觸，詐騙手段更新?lián)Q代快，詐騙成功的機(jī)率較高。

3. 詐騙對象向低齡化群體延伸：我國網(wǎng)民結(jié)構(gòu)以10-39歲為主，防詐經(jīng)驗不足的青少年使用信息通訊終端的人數(shù)及比例增加，年齡分布呈現(xiàn)低齡化的趨勢。

4. 犯罪分子手段迭代升級：詐騙團(tuán)伙的以電信通信手段和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立偽基站、代理服務(wù)器等開展詐騙活動，不斷變化的手段和隱蔽性給詐騙防范帶來了挑戰(zhàn)。

支付寶金融反詐原理

金融行業(yè)正進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)，新型風(fēng)險突顯，對安全科技的需求迅速提高。支付寶等線上支付平臺涉及的數(shù)據(jù)信息眾多，且容易共享，可復(fù)制，易留存，無限供給。目前欺詐案例頻發(fā)，騙子聲稱可以強(qiáng)開信用額度、百分百提額、消除不良信用等，或者聲稱賬戶存在風(fēng)險，需要更改或注銷支付寶賬戶，誘騙受害人將資金轉(zhuǎn)出。

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