（原標(biāo)題：金融健康視角下的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型）

作為在信息不對稱環(huán)境下整合調(diào)配社會資金資源的經(jīng)濟部門，銀行業(yè)可謂是最古老純正的“數(shù)字產(chǎn)業(yè)”，其與數(shù)字信息、工具理性的淵源之早，涉及之深，恐怕世間罕匹。事實上，數(shù)字工具的使用不僅深刻塑造了銀行業(yè)的發(fā)展邏輯和外在風(fēng)貌，進入近現(xiàn)代以來更是在每一重大歷史關(guān)口成為推動后者業(yè)務(wù)變革的關(guān)鍵變量。

斗轉(zhuǎn)星移，滄海桑田，隨著內(nèi)部勢能的積累和外在環(huán)境的變化，飽受變革洗禮的銀行業(yè)而今再次走到路徑抉擇的歷史當(dāng)口。以宏觀要素而言，在外，世界各主要經(jīng)濟體已經(jīng)步入或正在步入衰退，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈創(chuàng)新鏈激烈重組，全球化局部退潮，對資本的批判和民粹主義興起交織引發(fā)西方社會左右互搏、嚴(yán)重撕裂。在內(nèi)，包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)需要持續(xù)調(diào)優(yōu)與實體經(jīng)濟的關(guān)系，在安全框架下實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，并以此貢獻于中國式現(xiàn)代化的實現(xiàn)。

以微觀要素而言，銀行業(yè)自身也在尋求變革。在監(jiān)管層面，2022新年伊始，人民銀行、銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，完善了數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的頂層設(shè)計和政策指引。在機構(gòu)層面，不但大型銀行持續(xù)投入資源，規(guī)劃版本在X.0基礎(chǔ)上+1再+1，中小銀行也是聞風(fēng)而動，轉(zhuǎn)型血液已從動脈干流滲入毛細血管。

不僅如此，銀行業(yè)本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然承襲自前期的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，在商業(yè)模式、技術(shù)使用上多有借鑒，但在發(fā)展理念上，前者越來越強調(diào)服務(wù)的觸達性、適當(dāng)性和可持續(xù)性，越來越強調(diào)支持實體經(jīng)濟與呵護金融消費者合法權(quán)益，在此基礎(chǔ)上凝聚升華的“金融健康”理念已與業(yè)績成長指標(biāo)并駕齊驅(qū)，而其與廣大中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)合則有可能深刻定義行業(yè)發(fā)展的未來。

金融健康理念及其中國化前景

即使時至今日，業(yè)內(nèi)不少人士依然懷念和悸動于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的淘金熱潮，而正是在這股熱潮在中國盛極而衰的2015年，大洋彼岸的美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心（CFSI）“先知”般地提出金融健康框架。該框架雖然在提出當(dāng)時并未像其他金融發(fā)展理念一樣被精于“拿來主義”的國人迅速接受，但先進理論畢竟是先進理論，其與實踐結(jié)合所釋放的強大威力很快在數(shù)年后得以彰顯。

按照CFSI的設(shè)計，金融健康理念聚焦包括個人、家庭、企業(yè)等各類社會經(jīng)濟主體對其財務(wù)與消費、債務(wù)與信用、資產(chǎn)積累與保險保障處于良好狀態(tài)的掌控力，關(guān)注其在環(huán)境沖擊下能夠保持金融韌性，具備應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)的知識和技能。具體指標(biāo)則包括“平衡收入與支出、建立和維護儲蓄、管理現(xiàn)有債務(wù)并可獲得新的債務(wù)、計劃和確認優(yōu)先順序、從財務(wù)沖擊中恢復(fù)、使用有效的金融工具”等六個方面。

從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展視角觀察，金融健康雖然也是衡量客戶價值的一種方式，但其相較傳統(tǒng)指標(biāo)而言不再是一味站在金融機構(gòu)本位追逐賺取利息和控制損失，反而是站在客戶角度培養(yǎng)其發(fā)展的內(nèi)生動力，實現(xiàn)機構(gòu)與客戶的共同成長。質(zhì)言之，這一理念提出所引發(fā)的變化，在西方語境中，是從強調(diào)“金融利潤”轉(zhuǎn)而關(guān)注“金融福祉”，在中國語境中，則是從貫徹“業(yè)務(wù)本位”轉(zhuǎn)而真正落實“客戶本位”。

如同任何舶來品一樣，金融健康理念如想在本土生根發(fā)芽，勢必需要中國化的改造和闡釋，而這對金融健康而言并不困難。在當(dāng)下的中國，經(jīng)歷過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治，社會上下都有接受金融健康的思想基礎(chǔ)，不僅如此，而今銀行業(yè)如火如荼開展的普惠金融工作也需要有與其對標(biāo)的國際化概念來作為交流借鑒工具。于是，關(guān)于金融健康的討論與研究在業(yè)界迅速興起，不但金融企業(yè)與研究機構(gòu)多有涉及，作為監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)大腦的人民銀行也將其納入《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）》，廣泛覆蓋普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、金融穩(wěn)定和共同富裕等各個方面。

基于歷史經(jīng)驗，理論引進的目的就是為了指導(dǎo)實踐，而準(zhǔn)確判斷其影響的范圍和力度并加以有效響應(yīng)則是行業(yè)分析的關(guān)鍵。就金融健康理念在中國的適用前景而言，在銀行賬戶擁有率、存貸付產(chǎn)品使用率、征信人群覆蓋率等一系列觸達性指標(biāo)顯著高于世界平均水平的基礎(chǔ)上，不難想見其未來的著力重點在于繼續(xù)提升服務(wù)的適當(dāng)性和可持續(xù)性性，與客戶形成和諧的共生關(guān)系，而這一目標(biāo)的實現(xiàn)則需要來自數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賦能，需要銀行業(yè)從上到下的自我革命。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型及中小銀行的獨特挑戰(zhàn)

與老牌發(fā)達國家銀行業(yè)保守穩(wěn)健的行業(yè)形象不同，成長壯大于改革開放浪潮的中國銀行業(yè)從開始就有一種“日日新、又日新”的變革朝氣。特別是在業(yè)務(wù)信息化方面，不但開各行各業(yè)之先河，其投入之巨大、開展之持續(xù)、影響之深遠也為社會各界所矚目，足以成為其他行業(yè)變革的范本。

就其具體歷程而言，銀行業(yè)的信息化之路首先肇始于電子化，其關(guān)注點為管理系統(tǒng)的電算化，代表性產(chǎn)品為銀行卡及與其交互的ATM機；繼而為線上化，其關(guān)注點為柜面業(yè)務(wù)的線上遷移，代表性產(chǎn)品為網(wǎng)上銀行及支持電子商務(wù)的快捷支付；目前則致力于整體經(jīng)營機制的數(shù)字化，代表性產(chǎn)品為手機銀行及其背后的數(shù)字化、智能化系統(tǒng)支撐。

在上述三股交替推進的信息化浪潮中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動力量更多，涉及領(lǐng)域更廣，指導(dǎo)思想也更成熟豐富，其本身也正處于現(xiàn)在進行的時態(tài)，目標(biāo)、方法和成效的討論也因此方興未艾。需要指出的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身又包括不同的階段，彼此邏輯雖有承接但也并不完全一致。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開始階段，受制于網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)、金融科技企業(yè)的沖擊，銀行業(yè)也開始按照“互聯(lián)網(wǎng)思維”重新設(shè)計系統(tǒng)，廣泛應(yīng)用數(shù)據(jù)；而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷全國，銀行展業(yè)環(huán)境和客戶行為習(xí)慣發(fā)生深刻變革的背景下，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不再是“試水”和形象工程，而是要在前中后臺形成生產(chǎn)力，要能產(chǎn)生可為指標(biāo)量化考核的業(yè)績；最后，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)自身的“分內(nèi)之事”，監(jiān)管機構(gòu)予以規(guī)范指導(dǎo)并與服務(wù)實體、服務(wù)客戶相掛鉤的當(dāng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則需要深入到包括機構(gòu)組織、戰(zhàn)略、文化和治理在內(nèi)的各個層面，真正跨越“深水區(qū)”而涅槃重生。

曾幾何時，“互聯(lián)網(wǎng)思維”仿佛能化腐朽為神奇，各行各業(yè)競相擁抱由其引發(fā)的數(shù)字化變革，而當(dāng)風(fēng)口消逝，浪潮退卻后，學(xué)生們卻驀然發(fā)現(xiàn)裸泳的不但是自己，還有師兄和老師。作為一項未完成的事業(yè)，數(shù)字化變革不但對“互聯(lián)網(wǎng)原住民”、對“財大氣粗”的大型銀行是挑戰(zhàn)，對于率先感受發(fā)展環(huán)境涼意還視數(shù)字化轉(zhuǎn)型為救命稻草的中小銀行更是壓力巨大。

就轉(zhuǎn)型本身層面而言，首先，作為數(shù)字化展業(yè)主陣地的手機銀行App本身就不是高頻應(yīng)用，家底殷實的大型銀行尚可以活動補貼換取活躍客戶增長，資源匱乏的中小銀行則很難持續(xù)跟進。其次，雖然部分中小銀行以靈活身段吸引合作機構(gòu)導(dǎo)來流量，但囿于內(nèi)外部因素大多淪為廉價資金供應(yīng)方，很難將客戶吸引轉(zhuǎn)化。最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并未從根本上改變業(yè)務(wù)邏輯，客戶對開戶行的忠誠很難通過數(shù)字化的方式抵消，原來吸引客戶的線下陣地戰(zhàn)不但需要繼續(xù)打，還要“卷”著打。

就資源層面而言，中小銀行在數(shù)字化人才，特別是業(yè)技復(fù)合型人才的儲備、保有和培養(yǎng)上更處下風(fēng)。在數(shù)字技術(shù)，特別是事關(guān)獲客、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)的領(lǐng)先技術(shù)研發(fā)上不占優(yōu)勢，內(nèi)生造血能力不足。在資金投入上也往往捉襟見肘，并且由于資金投入的制約，部分中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能全盤考慮，已經(jīng)數(shù)字化運營的業(yè)務(wù)仿佛一塊塊補丁附著于傳統(tǒng)經(jīng)營的舊衣。

就機制層面而言，一方面，相較于大型銀行的“強干弱枝”，中小銀行的總行系統(tǒng)并不強大，難以支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于各項集中的要求，特別是中小銀行大多為地方銀行，部分分支機構(gòu)在屬地之外設(shè)立，其獨特性也增加了管理上的成本。另一方面，由于資金資源的不平衡投入及在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中團隊權(quán)益的增損，前中后臺之間、業(yè)務(wù)與技術(shù)之間，已實現(xiàn)數(shù)字化運營的部門與傳統(tǒng)部門之間的矛盾將更為凸顯，甚至可能成為制約轉(zhuǎn)型深入推進的重要因素。

就保障層面而言，其一，中小銀行由其定位和體量決定，戰(zhàn)略擘畫、執(zhí)行的能力原本就是短板，這對“一張藍圖繪到底”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言具有明顯的消極影響。其二，由于機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的模糊，機構(gòu)上下對轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、方法、內(nèi)容、意義等不能形成良好認知和共識，也就不能沉淀護航轉(zhuǎn)型創(chuàng)新走向深入的企業(yè)文化。其三，在戰(zhàn)略不清、認知薄弱的基礎(chǔ)上，往往很難形成有力的評價方法，根據(jù)機構(gòu)實際因地制宜地準(zhǔn)確把握轉(zhuǎn)型的投入產(chǎn)出，指導(dǎo)轉(zhuǎn)型持續(xù)推進。不僅如此，當(dāng)對機構(gòu)業(yè)績考核指標(biāo)中增加了金融健康等社會效益的內(nèi)容，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的挑戰(zhàn)也將更加復(fù)雜。

金融健康如何影響中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

如前所述，金融健康理念的引入勢必與金融人民性等要求相結(jié)合，納入環(huán)境保護、社會責(zé)任、公司治理（ESG）的社會責(zé)任框架中發(fā)揮作用，通過政策-制度建設(shè)規(guī)范監(jiān)管對象產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)定價、業(yè)務(wù)開展及消費者權(quán)益保護，重點引導(dǎo)銀行業(yè)系統(tǒng)提升服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民群眾的適當(dāng)性和可持續(xù)性。并且在安全與發(fā)展并重的當(dāng)下，提升機構(gòu)合規(guī)能力，有效防控金融風(fēng)險也是金融健康要求的題中之義。在此背景下，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的影響主要包括：

服務(wù)實體經(jīng)濟（對公業(yè)務(wù)）方面，在整體層面，中小銀行相對大型銀行優(yōu)勢寥寥，雖然部分中小銀行在本地經(jīng)濟發(fā)展和本地企業(yè)服務(wù)方面相對領(lǐng)先，但因其業(yè)務(wù)開展的地域性，成長也與本地區(qū)高度綁定，不能如大型銀行般有效分散風(fēng)險，在更廣闊領(lǐng)域獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。特別是當(dāng)大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果初顯，減費讓利要求持續(xù)貫徹的壓力之下，中小銀行在產(chǎn)品、價格方面的劣勢也就更為加劇。

服務(wù)人民群眾（零售業(yè)務(wù)）方面，中小銀行面臨金融科技企業(yè)客戶上升與大型銀行客戶下沉的兩頭堵截。一方面，在普惠金融和業(yè)務(wù)合規(guī)的驅(qū)動下，原本致力于服務(wù)次級客群的消費金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司紛紛改換門庭，在提升借款額度和復(fù)借率的同時爭奪此前銀行服務(wù)的客群。另一方面，大型銀行持續(xù)推進服務(wù)下沉，以產(chǎn)品、價格和營銷優(yōu)勢蠶食原本中小銀行的客戶。在此背景下，中小銀行獲客等成本不斷攀升，不良資產(chǎn)等加速暴露，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加深了大型銀行和部分先進中小銀行的實力，而落后的中小銀行不但劣勢擴大，且因成本在系統(tǒng)建設(shè)等數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的投入而影響了業(yè)務(wù)競爭的開展。

業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)控方面，首先，過去中小銀行依靠“搶跑”彎道超車的“包容性監(jiān)管”環(huán)境已成為歷史，“鉆空子”、“打擦邊球”不但不再會創(chuàng)造收益，反而會成為機構(gòu)資金、聲譽損失的淵藪。其次，與之相應(yīng)，“創(chuàng)新”不再是中小銀行的相對優(yōu)勢，合規(guī)反而成為大型銀行的相對優(yōu)勢，特別是金融健康的背景下，銀行不但需要接受金融監(jiān)管，也需要接受網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、消費者權(quán)益保護、反不正當(dāng)競爭等多重監(jiān)管，在合規(guī)真正成為金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)的同時，事實上也加重了后者的經(jīng)營成本。最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但意味著開展新業(yè)務(wù)、接入新場景、服務(wù)新客戶，也意味著風(fēng)險敞口更加多元，風(fēng)險更具有傳導(dǎo)性和復(fù)雜性，與此同時，監(jiān)管機構(gòu)也明確要求核心風(fēng)控不得外包，風(fēng)控能力提升也因此成為中小銀行的必答題。

展望與建議

以資產(chǎn)規(guī)模而言，中小銀行是中國銀行體系的重要組成，而以機構(gòu)數(shù)量及服務(wù)客群而言，中小銀行更是金融行業(yè)的主力軍，因此其發(fā)展質(zhì)量具有不言而喻的外部性，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗不但對于金融穩(wěn)定，對于實體經(jīng)濟發(fā)展而言也是意義重大。就其實質(zhì)而言，中小銀行目前正在推進的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的獨特性在于其是在明顯的生存壓力下，在明顯的資源約束中進行的自我革命，是危機與發(fā)展?fàn)帄Z時間的賽跑，也是在短中長目標(biāo)間調(diào)配資金資源的藝術(shù)。金融健康理念的引入，從長遠而言固然有利于銀行與客戶形成更為持續(xù)的共生關(guān)系，但在當(dāng)下也加深了銀行特別是中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型征程中的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)場景受到一定沖擊，風(fēng)控合規(guī)壓力持續(xù)加大。在此背景下，中小銀行有必要有的放矢，系統(tǒng)設(shè)計數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。

業(yè)務(wù)主導(dǎo)避免技術(shù)異化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型乃至信息化轉(zhuǎn)型的各個階段，推動力量雖然少不了監(jiān)管機構(gòu)、科技企業(yè)等外部因素，但起決定作用的則一直是銀行本身對業(yè)務(wù)開展的需要。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工具和外貌雖然大多是技術(shù)，但其起點和終點都是場景業(yè)務(wù)。在轉(zhuǎn)型推進過程中要始終堅持業(yè)務(wù)主導(dǎo)，解放資源，提升效率，對于技術(shù)應(yīng)用則應(yīng)堅持因地制宜、“夠用就好”，避免過于追逐技術(shù)和架構(gòu)前沿而導(dǎo)致的異化甚至風(fēng)險。

加強合規(guī)控制風(fēng)險成本。如前所述，合規(guī)一直是中小銀行的治理痛點，而當(dāng)監(jiān)管執(zhí)法力度加強后，潛在的隱患則可能成為真正的損失，這就要求銀行未雨綢繆，提前加大合規(guī)投入，系統(tǒng)加強人防-制防-技防能力，補齊各項風(fēng)險短板。不僅如此，中小銀行還應(yīng)在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略、創(chuàng)新戰(zhàn)略之外，牢固樹立合規(guī)戰(zhàn)略，通過各種類型的培訓(xùn)傳導(dǎo)從上到下樹立合規(guī)文化，真正使合規(guī)經(jīng)營理念深入骨髓。這樣不僅能為數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作順利實施托底，更能從源頭上減少風(fēng)險損失的成本。

機制創(chuàng)新兼顧生態(tài)平衡。相對于大型銀行，中小銀行在機構(gòu)、機制和機能管理上更加靈活，但規(guī)范和科學(xué)程度上卻也不免稍遜一籌。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大變革勢必會沖擊部門傳統(tǒng)利益，其深入推進也需要新機制的保駕護航。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所引發(fā)的利益重組也會引發(fā)機構(gòu)內(nèi)外生態(tài)的變化，處理不當(dāng)則可能阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展甚至誘發(fā)風(fēng)險事件。有鑒于此，中小銀行需要在轉(zhuǎn)型推進中系統(tǒng)鍛造規(guī)劃能力、執(zhí)行能力和糾錯能力，更好適應(yīng)機構(gòu)內(nèi)外的環(huán)境變遷，真正走出一條金融健康基礎(chǔ)上的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展之路。而這，才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型浩大工程的真正意義所在。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:車寧 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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