（原標(biāo)題：信用卡的「冬天」）

文/洪偌馨、伊蕾

攤開上市銀行的2022年中報，信用卡業(yè)務(wù)難掩倦意。

無論是工行、建行這樣的國有大行，還是如招行、平安這樣以零售見長的股份行，信用卡的發(fā)卡量、信貸余額、交易規(guī)模等核心指標(biāo)能保持個位數(shù)的增長已是不易，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已停滯不前，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

關(guān)于造成信用卡業(yè)務(wù)疲軟的原因，除了疫情在局部地區(qū)反復(fù)對消費造成沖擊之外，監(jiān)管對行業(yè)進(jìn)行重拳整改同樣不可忽視。年初以來，多個關(guān)乎信用卡行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新規(guī)正式執(zhí)行，掃沉疴、去泡沫成為2022年信用卡行業(yè)的「主旋律」。

這并非是中國信用卡行業(yè)第一次遭遇周期波動、監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，但這可能是形勢最復(fù)雜的一次。

從中國的信用卡「元年」算起，整個市場歷經(jīng)了20年的高速發(fā)展，依靠流量和人口紅利驅(qū)動帶來成長已然放緩，信用卡的發(fā)展邏輯和增長方式正在重塑。

與此同時，監(jiān)管也在全面迭代行業(yè)的規(guī)則和秩序，整個產(chǎn)業(yè)鏈被放在監(jiān)管的「無影燈」下，讓很多行業(yè)頑疾無處遁形。

也正因如此，一些頭部的信用卡中心已經(jīng)開始探索和適應(yīng)新的「生存法則」。

從中報來看，借貸雙卡聯(lián)動、雙卡融合、零售板塊綜合經(jīng)營……這些關(guān)鍵詞開始更高頻地出現(xiàn)。在「存量時代」里，雖然信用卡在零售信貸資產(chǎn)中的占比有所下滑，但它作為零售銀行轉(zhuǎn)型「排頭兵」的角色卻依然重要，信用卡作為提升單客效益、盤活大零售生態(tài)的「牽引力」價值日益凸顯。

1. 個位數(shù)增長時代

今年上半年的信用卡行業(yè)到底有多「冷」？

馨金融統(tǒng)計了13家全國性銀行的信用卡中報數(shù)據(jù)，無論是發(fā)卡規(guī)模破億的頭部玩家，還是近幾年迅猛發(fā)力的后起之秀，都展現(xiàn)出了明顯的增長乏力。

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