（原標(biāo)題：2022年全球金融科技正瞄準(zhǔn)這些技術(shù)領(lǐng)域）

本文刊發(fā)于《數(shù)字金融觀察》2022年第2期

金融通識

新冠肺炎疫情不僅影響人們的身體健康，也在損害許多人的財務(wù)健康，暴露了大部分人缺乏相應(yīng)的金融理財意識的現(xiàn)實。48%的歐洲民眾表示自己的福利和財政狀況在新冠肺炎疫情暴發(fā)期間受到了影響，20%的歐洲民眾甚至需要靠借款來維持自己的日常開銷。

總的來說，人們對于金融、投資、保險和風(fēng)險管理知之甚少。并且，具有豐富金融理財素養(yǎng)的人往往集中在高收入、高學(xué)歷人群中。對于弱勢群體，如低學(xué)歷人群、低收入群體和女性，他們金融理財素養(yǎng)往往并不令人滿意。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織/國際金融教育網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的《2020年有關(guān)成人財經(jīng)素養(yǎng)的國際調(diào)研報告》（OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy），歐盟地區(qū)大約有一半的成年人對于金融知識缺乏最基礎(chǔ)的理解。人們認(rèn)為應(yīng)該歸結(jié)于教育系統(tǒng)和銀行，因為他們未能盡到向?qū)W生與大眾宣傳金融知識的義務(wù)。

對于銀行而言，大眾金融理財素養(yǎng)的提升既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。過去銀行以信貸業(yè)務(wù)為主要盈利點，但是現(xiàn)在銀行可以通過幫助客戶的增加財富來獲取更多的利潤。通過指導(dǎo)和給予客戶投資建議，銀行能夠幫助客戶增加他們的財富和財務(wù)收益。

這也是人們第一次認(rèn)識到可以通過科技來加快大眾金融理財素養(yǎng)的提升。根據(jù)以往的經(jīng)驗總結(jié)，該方向往往在以下四個行業(yè)出現(xiàn)最具吸引力的初創(chuàng)公司：

教育游戲化類：如Zogo Finance、StriveCloud、Thinkzee；

目標(biāo)明確的財富創(chuàng)造類：如Dreams、Limitless、ff.next；

女性教育類：如Ellevest、Your Juno、Female Invest、FinMarie；

兒童和青少年教育類：如GoHenry、Goalsetter、Step。

根據(jù)NMSC的報告，全球個人金融軟件市場規(guī)模在2019年達(dá)到9.4億美元，并且根據(jù)2020年至2030年6.1%的年復(fù)合增長率（CAGR）可以推測這個數(shù)字將在2030年達(dá)到18億美元。

嵌入式金融和BaaS

嵌入式金融，即將金融服務(wù)與非金融的產(chǎn)品與服務(wù)相結(jié)合。幾乎所有現(xiàn)代企業(yè)在日常運營中都會接觸到不同的金融服務(wù)，最簡單的例子像是登錄銀行賬戶、進(jìn)行網(wǎng)上支付和借放貸。

嵌入式金融通過形成新的定制化解決方案、新的用戶旅程為和新的方法來賦予客戶體驗更多的價值，從而幫助企業(yè)維護(hù)用戶和提升企業(yè)生命周期總價值。為了真正讓嵌入式金融獲得成功，企業(yè)必須克服許多困難，包括對科技金融理論缺少理解、人才儲備不足和關(guān)于規(guī)則與關(guān)系的困惑等等。

有創(chuàng)投支持的金融科技初創(chuàng)企業(yè)們正在通過BaaS（銀行即服務(wù)）平臺引領(lǐng)發(fā)展復(fù)雜的嵌入式金融產(chǎn)品，像英國的Toq.io與FintechOS公司和在德國的Banxware公司就是很好的例子。嵌入式金融對于金融機(jī)構(gòu)而言也代表著重要的機(jī)會：在提供BaaS服務(wù)的同時，金融機(jī)構(gòu)可以提供貼牌或聯(lián)名服務(wù)。以此，可以讓非銀行用戶也享受到BaaS的服務(wù)。嵌入式金融有四個主要的關(guān)注領(lǐng)域，分別是：支付，如先買后付服務(wù)（如Klarna、Affirm和Afterpay公司）；放貸（如Lendflow、Divido、Skeps公司）；銀行業(yè)和保險業(yè)（如Boost和Bsurance公司）。

全球BaaS市場在2020年共計創(chuàng)造了24.1億美金的價值，并且根據(jù)2020年至2030年17.1%的年復(fù)合增長率，可以推測這個數(shù)字在2030年將會增加到113.4億美金。BaaS在全球快速成長的主要原因在于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)的大量應(yīng)用，以及改善金融服務(wù)和提升資金交易服務(wù)的需求。

數(shù)字支付

在2022年，不同支付新技術(shù)的產(chǎn)生使得支付行業(yè)受到的沖擊很大。因此，市場對于非接觸式、數(shù)字化、快速的國內(nèi)和跨國支付方式的要求只會越來越高。這意味著，支付方式解決方案提供商（如Stripe或者Klarna公司）將繼續(xù)提供新的方案，從而使得支付過程變得更簡潔、快速和高效。

2022年，支付賽道有以下幾個創(chuàng)新趨勢：

無現(xiàn)金支付正趨于流行：由于大眾對于無現(xiàn)金支付的接受程度越來越高，同時也伴隨著眾多行業(yè)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷上升的需求，無現(xiàn)金支付的趨勢顯得愈發(fā)勢不可擋。

嵌入式支付方式成為了新方向：在觀察到市場對于“先買后付”（BNPL）這一賽道的火熱關(guān)注后，Affirm、Klarna、Afterpay和Sezzle這樣的公司先后涌入這條賽道。這些供應(yīng)商在為客戶提供服務(wù)的同時，也將進(jìn)一步為客戶提供額外的金融服務(wù)。它們中的某些公司已經(jīng)成功推出了一些新產(chǎn)品，如借記卡獎勵計劃，這一項財務(wù)模式也被其他B2B金融科技玩家（如Billie公司）所運用。

跨境支付：跨境轉(zhuǎn)賬從一個銀行到另一個銀行，不僅需要高額的轉(zhuǎn)賬費用，還需要長時間的等待過程。從2022年開始，像Nium、Stellar或者Ripple這樣的公司已經(jīng)開始著眼于如何簡化跨境支付流程。

數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)3.0：數(shù)字貨幣作為目前最引人注目的概念之一，各大央行對其也是十分關(guān)注。這種關(guān)注與其之后的持續(xù)火熱起到了相輔相成的作用。由于數(shù)字貨幣相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和加密基礎(chǔ)設(shè)施的不斷更新，未來數(shù)字貨幣將可能成為大多數(shù)人的支付選擇。現(xiàn)在中國對于數(shù)字人民幣的廣泛推廣就是一個很好例子。

據(jù)預(yù)測，全球數(shù)字支付市場的規(guī)模將在2028年達(dá)到2361億美元，據(jù)估計，2021年至2028年的年復(fù)合增長率將會達(dá)到19.4%。這個驚人的增長速度可以被歸因以下兩點原因：非現(xiàn)金交易數(shù)量的明顯增長和金融科技領(lǐng)域中科技的快速發(fā)展。

中小企業(yè)金融

中小企業(yè)（SMEs）代表著全球化經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)。首先，小企業(yè)的數(shù)量在全球企業(yè)數(shù)量中占比極高。其次，這些中小企業(yè)在提供工作崗位和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長上都起到了舉足輕重的作用。根據(jù)世界銀行公布的數(shù)據(jù)，全球90%以上的企業(yè)是中小型企業(yè)，為世界貢獻(xiàn)了超過50%的工作崗位。

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在也越來越重視中小企業(yè)在經(jīng)營過程所遇到的需求與痛點。許多金融科技公司已經(jīng)決定加入這條賽道，開始重點發(fā)掘商業(yè)機(jī)會，并且重構(gòu)一個專門針對于中小企業(yè)的全新商業(yè)銀行模式。金融科技初創(chuàng)企業(yè)可以助力于中小企業(yè)的日常工作流程與公司的運營效率，或者在融資方面幫助中小企業(yè)獲得更好選擇。

我們總結(jié)了三個中小型企業(yè)最關(guān)注的領(lǐng)域：

金融工具：隨著中小型企業(yè)向著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小企業(yè)必然需要運用新的金融工具來解決新需求。在這個賽道中活躍的玩家有Agicap、Pennylane和Abacum公司。

籌集資本：通常中小企業(yè)很難通過正常渠道得到融資機(jī)會。由于其本身缺少可以被用來抵押的資產(chǎn)，對于傳統(tǒng)銀行而言，放貸風(fēng)險很高。所以中小企業(yè)將很難從銀行得到貸款。開放式銀行和2018年在歐洲生效的支付服務(wù)指令修正案開啟了一場中小企業(yè)融資的革命。如Billie、Fundbox和Defacto等公司已經(jīng)開始為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性的解決方案來滿足融資需求。

外匯支出：中小企業(yè)們經(jīng)常被描述為“被擠壓的腰部”。當(dāng)他們需要使用外匯的時候，目前世界上仍然不存在一種既能夠覆蓋全球，又專門為中小企業(yè)量身定制、滿足其需求的支付手段?，F(xiàn)在，新的解決方法正在醞釀，其中像BaaS平臺也在提供外國貨幣兌換業(yè)務(wù)，如OpenPayd、Curve、Stripe和Airwallex等公司都在向著這個方向努力。

據(jù)統(tǒng)計，截止到2021年為止，歐盟共擁有約2260萬家中小企業(yè)。預(yù)計中小企業(yè)軟件市場在2021年至2025年之間的年復(fù)合增長率將達(dá)到7.42%，其市場總額在此期間預(yù)計增長至520.1億美元。

綠色金融

由于新冠疫情的影響，大眾對于氣候變化和可持續(xù)性發(fā)展計劃的意識有明顯的轉(zhuǎn)變——消費者們更愿意支持那些以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的公司。在2022年，金融機(jī)構(gòu)將會重點關(guān)注ESG（即企業(yè)環(huán)境、社會和治理績效）產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色貸款。金融機(jī)構(gòu)也會在可持續(xù)性和碳足跡追蹤的賽道上投入更多的精力。

2022年，綠色金融創(chuàng)新領(lǐng)域有以下五大趨勢：

碳足跡計算：金融機(jī)構(gòu)面臨著來自監(jiān)管的壓力，用戶也同樣需要確保進(jìn)行合理監(jiān)督及參與到改善環(huán)境惡化的工作當(dāng)中。PlanA、Sweep和Minimum就是針對解決上述問題的方案提供商。

向消費者推廣可持續(xù)概念：這一賽道目前已涌現(xiàn)相當(dāng)一部分公司了。CHOOOSE公司（桑坦德銀行的合作伙伴）與銀行攜手，針對銀行用戶發(fā)起一個可持續(xù)相關(guān)的項目。Meniga公司為銀行用戶提供有關(guān)氣候變化方面的專業(yè)意見。同時，Doconomyo（萬事達(dá)卡的合作伙伴）幫助銀行用戶追蹤其購買的產(chǎn)品或服務(wù)的二氧化碳排放量。

可持續(xù)性投資：Grunfin公司提供投資組合分析和反饋評估報告來幫助消費者理解他們的投資。Datia公司與投資機(jī)構(gòu)合作，以便使他們的可持續(xù)性數(shù)據(jù)能夠自動跟新，并在跟新的過程中能夠始終保持合規(guī)，以此擴(kuò)大自己的正面影響力。

綠色數(shù)字銀行：Helios和Tomorrow兩家公司以Demand Solutions這款可持續(xù)性銀行業(yè)務(wù)管理軟件為基礎(chǔ)，給客戶提供每日云數(shù)據(jù)服務(wù)。同時也提供將客戶存款投資到綠色投資的投資工具。

金融機(jī)構(gòu)逐步向農(nóng)業(yè)科技進(jìn)軍：大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會相互合作來幫助農(nóng)業(yè)部門達(dá)到“脫碳”的目的。像荷蘭合作銀行、桑坦德銀行、富國銀行和巴克萊銀行這些企業(yè)都在進(jìn)行合作來支持其客戶最終過渡到“零碳”排放。

據(jù)彭博預(yù)測，全球ESG資產(chǎn)將從2021年的37.8萬億美元增長到2025年的53萬億美元。

機(jī)器人流程自動化

2021年在持續(xù)不斷的新冠肺炎疫情沖擊下，許多金融機(jī)構(gòu)逐漸將機(jī)器人流程自動化（RPA）技術(shù)融入業(yè)務(wù)當(dāng)中。越來越多的銀行意識到高質(zhì)量的數(shù)字化客戶體驗離不開數(shù)字化的后端平臺。這其中包括更具效率的新賬戶開啟、客戶引導(dǎo)和數(shù)字貸款申請管理。

為了幫助資源部署，金融機(jī)構(gòu)需要運用智能自動化來支持RPA，從而將AI和RPA鏈接在一起。認(rèn)知機(jī)器人所具備的基于數(shù)據(jù)不斷學(xué)習(xí)和自主決策的兩項能力決定了認(rèn)知機(jī)器人在未來的混合勞動力市場中將占據(jù)舉足輕重的地位。

在2022年，銀行將會從RPA以下相關(guān)幾個場景中受益：

超自動化促進(jìn)了銀行業(yè)的監(jiān)管；

RPA在云概念中的發(fā)展，引領(lǐng)了一個零成本基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；

RPA在企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中，整合了有效管理銀行對賬單的過程；

金融機(jī)器人自動建模，處理費用清單等。

隨著越來越多來自不同商業(yè)部門的工作逐漸被RPA取代，發(fā)展一個能解決所有RPA相關(guān)問題的處理中心慢慢成為趨勢。RPA處理中心既可以幫助發(fā)展一個RPA決策組織，也可以幫助這個決策組織發(fā)展規(guī)?；?、規(guī)范化甚至定制化的RPA解決方案。

在2021至2030年年復(fù)合增長率達(dá)到19.48%的情況下，全球RPA市場價值據(jù)預(yù)測將會在2030年增長到134億美元。相比2021年的20.7億美元，整整增長100多億美元的價值。

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