（原標(biāo)題：對這一產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管部門馬上就要重拳出擊了）

最近，消金界收到一封讀者郵件，吐糟所在銀行因為“消費者糾紛調(diào)節(jié)”被中介勒索，之前也有從業(yè)者向消金界抱怨，偽造材料進行投訴的事情越來越多，他們需要花費大量的時間辨認、處理。

近兩年，金融監(jiān)管部門越來越重視金融消費者權(quán)益的保護，銀行也格外重視消費者權(quán)益保護工作，但這種重視反而被金融黑灰產(chǎn)鉆了空子，做成了一門生意——中介代理“反催收”。

借助互聯(lián)網(wǎng)獲客的加持，非法中介操縱的“惡意投訴”越來越多，已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行業(yè)務(wù)運營，干擾了正常的監(jiān)管秩序。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》與《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機構(gòu)正常運營的代理維權(quán)活動應(yīng)對指南》制定情況。

這意味著，催收業(yè)務(wù)以及代理維權(quán)活動，都有了規(guī)范權(quán)威的指導(dǎo)。結(jié)合近來金融監(jiān)管部門和司法部門對金融犯罪的聯(lián)合行動，金融黑灰產(chǎn)，尤其是操縱惡意投訴的非法中介，將成為整治的重點。

01黑灰中介將成為整治重點

雖然近兩年來，多地的金融監(jiān)管部門和公安部門，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險 優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，提醒金融消費者警惕不良代理投訴舉報的風(fēng)險。

但是隨著“反催收”等金融黑灰產(chǎn)的愈演愈烈，發(fā)通告的力度已經(jīng)不夠了。

消金界注意到，2023年4月，上海市檢察院與原上海市銀保監(jiān)局聯(lián)合召開了新聞發(fā)布會。會上，根據(jù)上海市檢察院的通報，目前涉及銀行業(yè)的案件，表現(xiàn)出三個特征——一是非法集資案件數(shù)量持續(xù)下降，但犯罪手法不斷演變，“多樣化”與“個性化”并存。二是不法中介人員在涉貸款犯罪活動中推波助瀾，欺詐手段日益復(fù)雜。三是涉銀行業(yè)非法經(jīng)營犯罪模式日趨規(guī)?；?、鏈條化、產(chǎn)業(yè)化，并與其他犯罪相互交織。

可以看到，金融監(jiān)管部門對非法集資的整頓有了效果，非法集資案件數(shù)量少了，但不法中介涉貸款犯罪成為新的突出問題，而且已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化。

上海市檢察院還指出，涉銀行保險領(lǐng)域刑事案件有四大突出問題：一是金融犯罪背后的黑灰中介值得高度關(guān)注。有的甚至暗中操縱起著主導(dǎo)作用，是不法利益的主要攫取者。二是部分銀行保險機構(gòu)缺乏足夠的風(fēng)控意識。部分銀行在貸款業(yè)務(wù)多環(huán)節(jié)存有漏洞，部分保險公司在互聯(lián)網(wǎng)場景保險產(chǎn)品創(chuàng)新中未能有效兼顧風(fēng)險評估和防范。三是金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打通。對金融違法犯罪活動性質(zhì)和整體風(fēng)險分析研判不夠，未能形成統(tǒng)一的金融犯罪預(yù)警機制，無法適應(yīng)當(dāng)前金融市場的現(xiàn)實需求。四是金融領(lǐng)域協(xié)同治理的合力尚需提升。

雖然是上海市檢察院對上海本地涉銀行保險領(lǐng)域刑事案件的特點的總結(jié)，但從全國各地金融監(jiān)管部門與公安機關(guān)發(fā)布的通告就可以看出，這四個特點，放在更廣的范圍內(nèi)，恐怕也適用。

金融“黑灰產(chǎn)”早就是一個龐大的產(chǎn)業(yè)，“反催收”是其中一個業(yè)務(wù)分支。

在“反催收”業(yè)務(wù)中，黑灰產(chǎn)以“代理維權(quán)”、“債務(wù)優(yōu)化”名義，聲稱可以幫助客戶減輕或者解決債務(wù)問題，向逾期客戶提供反催收的服務(wù)，一般的操作方式是引導(dǎo)有逾期的持卡人，反復(fù)投訴，向金融機構(gòu)施壓，甚至偽造材料，讓客戶投訴的時候提供虛假材料，以達到停息掛賬、征信修復(fù)、罰息減免等目的。

“反催收”形式的金融“黑灰產(chǎn)”很早就有，但2019年開始蔓延，發(fā)展成有明確的分工的產(chǎn)業(yè)鏈。尤其是近兩年，“反催收”形式的黑灰產(chǎn)愈演愈烈，已經(jīng)取代非法集資，成為涉銀行刑事案件的“高發(fā)區(qū)”。

究其原因，還是因為受疫情的影響，各大銀行為了管控風(fēng)險，收緊了貸中、貸后政策，大量的客戶出現(xiàn)逾期。黑灰中介看到了可乘之機，以“法律咨詢”的名義，提供代理投訴業(yè)務(wù)。

一開始，也有銀行會選擇“息事寧人”。但這樣做的銀行，很快就被黑中介盯上，引來更多的投訴。黑灰產(chǎn)進行的惡意投訴，占用了銀行大量的資源，也嚴(yán)重干擾了正常的金融市場經(jīng)營秩序，讓很多銀行叫苦不迭。對于通過“非法職業(yè)代理投訴”提出的無理訴求，銀行開始拒絕妥協(xié)，轉(zhuǎn)而訴諸司法途徑。

以招商銀行（600036.SH）為例，2022年開始，招行對“黑灰產(chǎn)”建立專項研究機制，研究其行為模式，并協(xié)助公安機關(guān)破獲多起黑灰產(chǎn)案件。在招商銀行協(xié)助警方破獲的非法代理案件中，有黑中介為持卡人偽造證明文件，教唆持卡人“修復(fù)不良征信”的，也有要求減免貸款本息的，甚至還有提出索賠要求的。

2022年，招行信用卡在日常監(jiān)測研判工作中發(fā)現(xiàn)，一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后，招行信用卡即判斷，該賬戶可能被違法“代理”。

通過進一步的分析排查，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅六權(quán)法律咨詢公司，主要從事“代理維權(quán)”“代理投訴”“信用卡債務(wù)優(yōu)化”“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

和其他金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)模式有所不同的是，“紅六權(quán)”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，通過發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)從中牟利。

鑒于此種發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”的模式影響范圍遍及全國，極具社會危害性，在人民銀行上海分行的指導(dǎo)和支持下，招行信用卡于2022年12月向上海市公安機關(guān)反饋相關(guān)問題，開展警企聯(lián)合打擊。上海市公安機關(guān)接報后對此案高度重視，經(jīng)過分析研判、縝密偵查，該案件于今年5月成功收網(wǎng)。

02亟需行業(yè)規(guī)范性文件

在招行信用卡另一個案例中，用戶王某為了解決欠款問題，求助于一家債務(wù)協(xié)商公司。代理公司提出數(shù)萬元的“代理律師費”，并要求王某預(yù)支付5000元，并且讓王某把其本人的實名信用卡寄往該公司。

王某支付5000元后，債務(wù)問題沒有解決，提出退款卻被拒絕，并告知王某無法以律師身份為其協(xié)商，而是要冒充王某本人身份，聯(lián)系銀行，與銀行“談判”。結(jié)果，王某的債務(wù)問題始終沒有解決，之前交的5000元眼看也要打水漂了。于是，王某向公安機關(guān)報了警。

這個案例，就是典型的金融消費者盲目的讓代理幫自己“維權(quán)”，最后不僅問題沒有解決，反而遭受損失。

實際上，黑灰產(chǎn)非法中介是“三頭坑”——侵害了消費者的合法權(quán)益，擾亂了銀行正常的經(jīng)營秩序，還浪費了大量的監(jiān)管資源。

對金融消費者來說，非法中介“代理維權(quán)”時，會要求消費者提供身份證件號碼、銀行卡號、手機號碼、合同協(xié)議等重要個人信息及金融信息，造成消費者信息泄露。

具體操作時，中介教唆消費者無視與銀行的合同或協(xié)議約定，拒絕還款，造成消費者逾期，致使個人征信受損，同時導(dǎo)致消費者承擔(dān)因逾期產(chǎn)生的息費。

另外，“黑灰產(chǎn)”教唆或代替消費者偽造證據(jù)、提供虛假信息，以消費者或代理人的名義向金融機構(gòu)或監(jiān)管機構(gòu)惡意投訴，隨后慫恿或代替消費者采取過激行為進行纏訪、鬧訪，甚至通過恐嚇、威脅等手段，阻礙消費者通過合法渠道正常解決糾紛。

但這樣往往解決不了問題。據(jù)消金界了解，非法中介尋找銀行業(yè)務(wù)漏洞，向監(jiān)管機構(gòu)投訴，結(jié)果很多情況下，監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，非法機構(gòu)投訴的案由和客戶的實際訴求，是不一致的。這時候監(jiān)管反而要求銀行不能違反規(guī)定等等。

有從業(yè)者對消金界表示，找非法中介代理，還不如客戶自己和銀行談。

所以對金融消費者而言，找非法中介，面臨個人信息泄露、影響個人征信、解決糾紛受阻的風(fēng)險。

對銀行和監(jiān)管部門來說，黑灰產(chǎn)的猖獗，讓他們不得不抽出大量的資源來處理惡意投訴。

前面我們提到過，為了解決“反催收”黑灰產(chǎn)的問題，金融監(jiān)管部門也聯(lián)合司法部門發(fā)布了通知，進行了風(fēng)險提示，但非法中介借助互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化，從業(yè)者普遍認為，銀行業(yè)的催收工作亟需針對性、可操作性的規(guī)范性文件，來應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵擾問題。

2023年7月初，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）在北京召開了“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵擾工作機制建設(shè)”工作會議，人民銀行金融市場司相關(guān)處室負責(zé)人、中國銀行業(yè)協(xié)會有關(guān)專家、多家銀行的信用卡中心或者個貸部門相關(guān)負責(zé)人參加了這次會議。

在會上，互金協(xié)會業(yè)務(wù)一部介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)（以下簡稱《催收指引》）研制和《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機構(gòu)正常運營的代理維權(quán)活動應(yīng)對指南》(以下簡稱《代理維權(quán)應(yīng)對指南》）起草情況，并對未來催收標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后的貫標(biāo)、評估評議和聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵擾工作機制建設(shè)等工作介紹了總體思路和整體計劃。

可以看到，《催收指引》和《代理維權(quán)應(yīng)對指南》已經(jīng)箭在弦上，相信很快將會發(fā)布。

同期，在清華大學(xué)舉辦的中國零售金融反詐發(fā)展論壇上，來自清華大學(xué)、新網(wǎng)銀行、銀聯(lián)數(shù)據(jù)等國內(nèi)金融領(lǐng)域的近兩百位專家學(xué)者和金融機構(gòu)從業(yè)者關(guān)注了這一議題。會上藍海銀行行長宋學(xué)峰表示，黑灰產(chǎn)嚴(yán)重危害金融消費者正當(dāng)權(quán)益，破壞社會信用體系建設(shè)，侵害金融機構(gòu)合法權(quán)益，影響正常的社會秩序。他建議從構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法催模式等五方面加強跨部門通力合作，整治黑灰產(chǎn)投訴亂象。

可以看出，不論是監(jiān)管、學(xué)者，還是從業(yè)機構(gòu)、消費者，都對日漸泛濫的金融黑灰產(chǎn)深惡痛絕。消金界認為，隨著多方的關(guān)注與資源傾注，相信貸后產(chǎn)業(yè)將迎來新的發(fā)展時期。一方面加快制定催收標(biāo)準(zhǔn)，有助于正規(guī)催收行業(yè)的發(fā)展，破除對第三方催收機構(gòu)的污名化；另一方面加大對黑灰產(chǎn)的打擊力度，有利于整個消費金融行業(yè)正常展業(yè)，更有助于金融系統(tǒng)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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