（原標題：金融機構(gòu)與科技公司合作邊界劃定！人民銀行為金融科技倫理定調(diào)）

文/徐英霞

金融科技領(lǐng)域迎來了風(fēng)向標式指導(dǎo)文件。

2022年10月9日，人民銀行下發(fā)了《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（JR/T 0258—2022）標準。（以下稱《指引》）

《指引》的一大亮點是明確了金融與科技在“金融科技”領(lǐng)域中的定位，繼而也就明確了金融機構(gòu)和科技公司的合作邊界。

銀行等金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作模式，一直都是行業(yè)關(guān)注的焦點問題。例如，助貸業(yè)務(wù)中的的業(yè)務(wù)邊界?！吨敢访鞔_金融機構(gòu)要直接提供金融服務(wù)，科技公司只為金融公司提供技術(shù)支持。

也就是說，除了技術(shù)支持，科技公司不能染指屬于金融業(yè)務(wù)范疇的操作。這為“斷直連”工作提供了工作依據(jù)——信用信息的處理工作應(yīng)由持牌機構(gòu)完成。

另外，消金界注意到，近來有金融機構(gòu)開始進行新一輪的消費者適當性調(diào)查回訪，這或許與近日已經(jīng)下發(fā)的《指引》有關(guān)——接下來一段時間，對照《指引》進行合規(guī)性自查，將是金融機構(gòu)和金融科技公司的一個重要任務(wù)。

《指引》是之前部門文件、規(guī)章的一個總結(jié)與提煉，包含了金融領(lǐng)域開展科技活動所需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風(fēng)險防控和綠色低碳等7個方面的價值理念和行為規(guī)范。

在“術(shù)語和定義”部分，《指引》將金融科技定義為：技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。并解釋，金融科技的核心是持牌金融機構(gòu)在依法合規(guī)前提下，運用現(xiàn)代科技成果，改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。

科技倫理則是在開展科學(xué)研究、技術(shù)發(fā)展等科技活動需要遵循的價值理念和行為規(guī)范。

守正創(chuàng)新部分包括履行倫理治理主體責(zé)任、落實金融持牌經(jīng)營要求、踐行服務(wù)實體經(jīng)濟使命、秉持科技賦能金融定位、堅守誠信履約行為準則、嚴格恪守依法合規(guī)底線、切實維護各方合法權(quán)益。

值得特別注意的是“落實金融持牌經(jīng)營要求”以及“秉持科技賦能金融定位”。

“落實金融持牌經(jīng)營要求”指出，要堅持金融科技的本質(zhì)是金融，涉及金融業(yè)務(wù)的，要按照相關(guān)規(guī)定去的金融牌照和資質(zhì)，規(guī)范開展經(jīng)營活動，杜絕以“科技創(chuàng)新”的名義模糊業(yè)務(wù)邊界、交叉嵌套關(guān)系、層層包裝產(chǎn)品、實施無證經(jīng)營或者超范圍行為。

“秉持科技賦能金融定位”則指出，堅持“金融為本、科技為器”原則，堅持科技為金融賦能的定位，劃定金融機構(gòu)與科技公司的合作邊界，由金融機構(gòu)直接提供金融服務(wù)，由科技公司為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，做到相互促進，有效隔離金融風(fēng)險與科技風(fēng)險。

數(shù)據(jù)安全部分包括充分獲取用戶授權(quán)、最小必要采集數(shù)據(jù)、專事專用使用數(shù)據(jù)、嚴格采取防護措施、依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)、主動清理留存數(shù)據(jù)。

包容普惠部分包括提倡包容性設(shè)計、防止不公平歧視、履行無障礙義務(wù)。

包容普惠算是《指引》作為倫理指引的核心部分，提出要將金融產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計過程中，充分考慮語言、文化、性別等因素，消除歧視性標簽、數(shù)據(jù)代表性不足、模型偏差等負面驅(qū)動、算法驅(qū)動決策導(dǎo)致的不公平結(jié)果，充分考慮農(nóng)村和偏遠地區(qū)居民、老年人、殘障人士、少數(shù)民區(qū)等群體的要求。

公開透明部分包括充分披露產(chǎn)品服務(wù)信息、做好消費者適當性管理、自覺主動接受外部監(jiān)督、強化科技倫理宣傳教育。

公開透明要求金融科技創(chuàng)新過程中及時、有效、準確地披露創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)功能，充分了解用戶的真實金融需求，不“勸誘”銷售產(chǎn)品，主動接受外部監(jiān)督，積極回應(yīng)金融管理部門、行業(yè)組織和社會公眾對金融科技倫理的關(guān)切。

公平競爭部分包括嚴防濫用數(shù)據(jù)與流量、公平公正使用智能算法、平等合理設(shè)置平臺規(guī)則、鼓勵科技服務(wù)開放互通。

公平競爭強調(diào)不能利用數(shù)據(jù)、流量等優(yōu)勢從事壟斷經(jīng)營、不正當競爭等行為，不運用算法優(yōu)勢減少、限制各方選擇機會。杜絕運用算法從事流量造假、制造信息繭房、誘導(dǎo)超前消費等不當行為。

風(fēng)險防控部分包括牢固樹立風(fēng)險底線意識、自覺履行風(fēng)險監(jiān)控責(zé)任、主動做好創(chuàng)新風(fēng)險補償、積極健全創(chuàng)新推出機制、認知落實追責(zé)問責(zé)要求。

綠色低碳部分包括堅持生態(tài)有限綠色發(fā)展策略、發(fā)揮金融支持環(huán)境改善作用、積極主動應(yīng)對氣候變化挑戰(zhàn)、全面促進資源節(jié)約高效利用。

《指引》由中國人民銀行科技司提出，歸口全國金融標準化技術(shù)委員會。

另外消金界注意到，《指引》起草單位除人民銀行科技司以外，廣泛涵蓋了人民銀行分支機構(gòu)、銀行、法院、研究機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)公司等幾十家單位。

其中，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，騰訊、百度、京東、壹賬通都參與了《指引》的起草工作。至于阿里巴巴與螞蟻集團是否參與，相關(guān)文件沒有透露。

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