（原標(biāo)題：一位從業(yè)者的自白：從沒(méi)落的“場(chǎng)景貸”看助貸，出路在何方？）

文/金晚

作為一名在互金行業(yè)摸爬滾打近10年的金融狗，個(gè)人信息難免會(huì)拿來(lái)用同行產(chǎn)品去做測(cè)試，因此，也時(shí)常會(huì)接到各類(lèi)借款平臺(tái)打來(lái)的信貸產(chǎn)品電話。作為從業(yè)者早已經(jīng)見(jiàn)怪不怪。

不過(guò)，進(jìn)入2022年，筆者明顯發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有意思的現(xiàn)象，那就是各大金融機(jī)構(gòu)向我推銷(xiāo)貸款產(chǎn)品的頻率大大增加，且不同于以往只是持牌消費(fèi)金融公司、助貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的“暗送秋波”，現(xiàn)在上陣的都是諸如工行、建行、農(nóng)行、招行等國(guó)有六大行以及頭部股份制銀行。

更令人吃驚的是，上述機(jī)構(gòu)提供的借款產(chǎn)品額度不僅高達(dá)十幾萬(wàn)元，利率更是低得不敢想象。

以筆者近期接觸到的某行某貸款產(chǎn)品為例：借款金額高達(dá)20萬(wàn)元，其年化利率僅有2.2%，借款期限長(zhǎng)達(dá)三年，按年付息，到期還本。

這種以前只有諸如公務(wù)員、國(guó)企員工、事業(yè)單位員工等“鐵飯碗”公職人員在非公開(kāi)市場(chǎng)下才能拿到的貸款產(chǎn)品，現(xiàn)在不僅面向我這樣一名普通的打工者，而且是通過(guò)了電銷(xiāo)這樣一種“大海撈針”式的渠道，不禁讓人感慨今年銀行對(duì)外貸款的“積極性”。

而再細(xì)看這些機(jī)構(gòu)所推信貸產(chǎn)品，以往推銷(xiāo)話術(shù)中只能用于“XX場(chǎng)景”的警示語(yǔ)紛紛不見(jiàn)，變成了除禁用行業(yè)或者場(chǎng)景以外，其余像旅游、汽車(chē)、裝修、醫(yī)療、教育、日常服務(wù)等都可以申請(qǐng)使用的宣傳語(yǔ)。

不難發(fā)現(xiàn)，金融巨頭們紛紛放棄或者縮減了需要抵押補(bǔ)充的如車(chē)貸、裝修貸等“實(shí)物場(chǎng)景貸”產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向了諸如旅游、教育、日常消費(fèi)等無(wú)抵押的“虛擬場(chǎng)景貸”，信貸產(chǎn)品的應(yīng)用屬性越來(lái)越偏向于“泛場(chǎng)景化”。

何為“泛場(chǎng)景化”？?jī)H筆者個(gè)人的理解就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人信貸需求的投放不再借助場(chǎng)景這件“外衣”來(lái)使其滿(mǎn)足合規(guī)的要求，而是直接對(duì)用戶(hù)發(fā)放現(xiàn)金以滿(mǎn)足其多元化的消費(fèi)需求。

那么，個(gè)人信貸產(chǎn)品趨向“泛場(chǎng)景化”背后的原因是什么？筆者借此聊聊個(gè)人一些淺顯理解。

參考近國(guó)內(nèi)近十年個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景化信貸產(chǎn)品快速興起的根本原因主要還是早期純現(xiàn)金貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)體系的缺失，而信貸的核心在于風(fēng)控，在這種情況下，“場(chǎng)景化”的信貸產(chǎn)品借助“線下風(fēng)控審核、信貸資金與C端用戶(hù)隔離”等偏保守的“重資產(chǎn)”運(yùn)營(yíng)模式，也就比純現(xiàn)金貸產(chǎn)品更容易受到資本的青睞，也就更快發(fā)展了起來(lái)。

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