（原標(biāo)題：再也不用擔(dān)心充值卡“打水漂”！數(shù)字人民幣硬核新場景落地，預(yù)付資金管理率先應(yīng)用北京教培領(lǐng)域，更多場景待“解鎖”）

9月8日, 2022第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇在京召開，會(huì)上首次對(duì)外發(fā)布的數(shù)字人民幣兩大應(yīng)用新產(chǎn)品備受關(guān)注。一個(gè)是中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱“數(shù)研所”)發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品—“元管家”。另一個(gè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行作為主辦單位之一，對(duì)外發(fā)布了以數(shù)字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數(shù)幣一卡通”，為業(yè)內(nèi)首張“金融+工作+生活”一卡盡在掌握的數(shù)字人民硬件錢包。

在現(xiàn)場還可以看到，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)不斷推廣，與上屆論壇相比，本屆論壇數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)全面升級(jí)，不僅有大型商業(yè)銀行集中展示數(shù)字人民幣應(yīng)用成果，興業(yè)、網(wǎng)商、微眾等銀行也首次參展，展示了各行數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程、發(fā)展成果、發(fā)展方向。

防范商戶卷款跑路

產(chǎn)品率先落地北京教培場景

打開數(shù)字人民幣APP，可以發(fā)現(xiàn)在服務(wù)欄中找到“元管家”的入口。“元管家”是針對(duì)近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問題，設(shè)計(jì)并發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品，通過在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，可以為預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

所謂數(shù)字人民幣智能合約，是指基于預(yù)定事件觸發(fā)、自動(dòng)執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計(jì)算機(jī)程序。簡單來講，就是用計(jì)算機(jī)程序?qū)懸环莺贤?，按照約定條件自動(dòng)完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。

數(shù)研所所長穆長春現(xiàn)場展示了“元管家”的使用方法。據(jù)他解釋，應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約向教培機(jī)構(gòu)付款后，每上一次課，加載在錢包上的智能合約就自動(dòng)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)付一次錢，錢在花出去之前還會(huì)屬于付款人。這樣一來，再也不用擔(dān)心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

數(shù)研所副所長狄剛表示，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

記者登錄了“預(yù)付管家”小程序，目前已經(jīng)有教育培訓(xùn)類的商戶完成應(yīng)用場景落地。未來有望在餐飲服務(wù)、醫(yī)療口腔、運(yùn)動(dòng)健身、美容美發(fā)、汽車服務(wù)、航旅住宿等多個(gè)日常消費(fèi)場景探索數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用落地。

北京市金融監(jiān)督管理局副局長趙維久評(píng)價(jià),該模式開辟了預(yù)付式消費(fèi)資金管理新路徑，是金融監(jiān)管科技應(yīng)用的典型案例，也是對(duì)完善商業(yè)治理和社會(huì)治理，進(jìn)一步優(yōu)化金融營商環(huán)境的有益探索。

數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用前景廣闊

事實(shí)上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用落地。人民銀行副行長范一飛在會(huì)上表示，隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術(shù)運(yùn)行條件不再是障礙，其廣泛應(yīng)用更多依賴于可信、開放的生態(tài)體系。

“數(shù)字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級(jí)，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上都有很大的調(diào)整，一個(gè)突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實(shí)現(xiàn)定制化支付。”范一飛稱，數(shù)字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

與會(huì)專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付資金管理領(lǐng)域的應(yīng)用前景廣闊，有著較強(qiáng)的市場訴求。

“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。

記者注意到，目前各試點(diǎn)地區(qū)展開的消費(fèi)紅包活動(dòng)已經(jīng)是數(shù)字人民幣的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。消費(fèi)紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件，不能轉(zhuǎn)賬，無法兌回銀行賬戶，只能在指定的商戶消費(fèi)使用。如用戶超期未使用，該部分?jǐn)?shù)字人民幣將按照智能合約設(shè)定，自動(dòng)返還給出資方。

數(shù)研所透露后期生態(tài)建設(shè)重點(diǎn)

數(shù)字人民幣智能合約有著多重優(yōu)勢(shì)，具體來說，一是信任優(yōu)勢(shì)，可為智能合約自動(dòng)執(zhí)行提供可信的結(jié)算工具和公平、互信的交易環(huán)境。二是互通優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，即可廣泛連接各類行業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息和價(jià)值的互通，又能實(shí)現(xiàn)運(yùn)行環(huán)境的互通，實(shí)現(xiàn)合約模板的一次開發(fā)、跨機(jī)構(gòu)多次復(fù)用。三是后發(fā)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，能夠在完全沒有歷史包袱的情況下，建設(shè)可信穩(wěn)健、靈活高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的智能合約生態(tài)。

不過，值得注意的是，當(dāng)前，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用中面臨的制度銜接、剩余風(fēng)險(xiǎn)防范等難題仍有待解決。國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認(rèn)為，智能合約雖然可以提高支付結(jié)算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風(fēng)險(xiǎn)，但也要避免透明度低的問題，防范偏見與歧視，同時(shí)還需要考慮相關(guān)法律的執(zhí)行與糾紛解決的機(jī)制。

對(duì)于下一步工作，狄剛指出，數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做，接下來數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運(yùn)營框架下繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作：

一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓(xùn)行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預(yù)付資金管理需求的場景。

二是進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，商戶營銷、智能繳費(fèi)等零售領(lǐng)域，內(nèi)外貿(mào)易等領(lǐng)域落地智能合約應(yīng)用。

三是繼續(xù)深入開展前沿技術(shù)研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

四是保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進(jìn)數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境，并制定配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

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