（原標(biāo)題：增速放緩下的惠民保向何處去？）

作為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，惠民保發(fā)展已歷三年，隨著增速逐步放緩，對(duì)這一市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析來(lái)判斷未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)極具價(jià)值，而對(duì)市場(chǎng)同業(yè)及相關(guān)各方進(jìn)行調(diào)研是一個(gè)較為快速了解市場(chǎng)的方法。2022年，我們調(diào)研了20家公司，了解行業(yè)內(nèi)公司對(duì)惠民保市場(chǎng)增長(zhǎng)、未來(lái)發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)的看法。

根據(jù)此次調(diào)研的結(jié)果來(lái)看，從業(yè)者對(duì)惠民保的價(jià)值肯定非常高，但普遍認(rèn)為增速將持續(xù)放緩，這對(duì)風(fēng)控和長(zhǎng)期增長(zhǎng)都將帶來(lái)挑戰(zhàn)，需要政府和企業(yè)形成合力，在多個(gè)維度強(qiáng)化保障和競(jìng)爭(zhēng)能力，保證惠民保的長(zhǎng)期可持續(xù)性。

首先，從增速來(lái)看，被調(diào)研公司普遍認(rèn)為增速會(huì)明顯放緩。在推動(dòng)增長(zhǎng)的主要因素上，一半的公司認(rèn)為2021年的高增長(zhǎng)主要依賴于新城市上線。有15%的公司認(rèn)為是產(chǎn)品保障拓展推動(dòng)的，還有10%的公司認(rèn)為保費(fèi)低是另一個(gè)重要原因。當(dāng)然，增加人口覆蓋深度和保障補(bǔ)充的價(jià)值也被強(qiáng)調(diào)。

而一半以上的公司認(rèn)為2022年的惠民保增速會(huì)出現(xiàn)明顯下滑，只有18%的公司認(rèn)為會(huì)上漲，可見(jiàn)市場(chǎng)對(duì)惠民保的增速趨勢(shì)判斷較為一致。當(dāng)然，銷售平臺(tái)總體比較樂(lè)觀，這與其作為渠道的特性是有關(guān)的。而對(duì)于2022年可能的增速，只有15%的公司認(rèn)為增速會(huì)達(dá)到50%以上，絕大部分公司都認(rèn)為增速將在30%以下。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，有一半的受訪公司認(rèn)為惠民保會(huì)進(jìn)入死亡螺旋，主要的理由是續(xù)保率低和參保率上升面臨瓶頸、健康體易流失和帶病體投保集中度高這兩組問(wèn)題，以及由此帶來(lái)的產(chǎn)品賠付率預(yù)期高。但另一半公司則認(rèn)為不會(huì)進(jìn)入死亡螺旋，他們的理由是當(dāng)前理賠率低和短期健康險(xiǎn)可以快速止損這兩個(gè)市場(chǎng)特征有足夠的緩沖時(shí)間，政府推動(dòng)會(huì)保證健康體持續(xù)留存，以及依靠產(chǎn)品設(shè)計(jì)改進(jìn)和醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行策略調(diào)整。

從兩者的理由來(lái)看，擔(dān)心死亡螺旋的公司更多是從市場(chǎng)角度考慮，惠民保獲得感不強(qiáng)導(dǎo)致健康體脫落，最終引發(fā)賠付率高企。而不擔(dān)心死亡螺旋的公司則更多從政策角度出發(fā)，認(rèn)為政府會(huì)干預(yù)市場(chǎng)，即使理賠率上升也可以通過(guò)其他產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各種方法解決。

惠民保這一產(chǎn)品本身是介于市場(chǎng)和政策之間的結(jié)合體，但與海外商?；尼t(yī)保產(chǎn)品不同，惠民保仍然是純粹的商保產(chǎn)品，并不是以醫(yī)保為主體依托的，這決定了其市場(chǎng)屬性更強(qiáng)。雖然政策對(duì)吸引參保率上升有很大作用，但在進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期之后，惠民保對(duì)健康體的吸引力日漸減退，尤其是低頻屬性引發(fā)的獲得感下降會(huì)引發(fā)健康體的退出。同時(shí)，帶病體在政府宣傳下會(huì)進(jìn)一步加大參保率，這對(duì)并非強(qiáng)制的惠民保帶來(lái)明顯的危機(jī)。

不過(guò)，并不是惠民保只能進(jìn)入死亡螺旋，通過(guò)政府宣傳和產(chǎn)品設(shè)計(jì)改進(jìn)是有助于健康體留存的，但這對(duì)成本會(huì)帶來(lái)明顯的壓力。如果能讓保費(fèi)上升到一個(gè)更合理的水平，惠民?？梢酝ㄟ^(guò)提供更具吸引力的保障和提供更多服務(wù)接觸來(lái)推動(dòng)健康用戶的流入和留存。

最后，對(duì)惠民保的發(fā)展?jié)摿?lái)看，幾乎所有公司都認(rèn)為惠民保為政府、用戶和保司三方帶來(lái)了價(jià)值。但推動(dòng)惠民保的發(fā)展因素主要受制于政府、政策和醫(yī)保個(gè)帳，開(kāi)放既往癥這四點(diǎn)。從這個(gè)角度來(lái)看，盡管其市場(chǎng)屬性較強(qiáng)，惠民保是高度受制于政策和地方政府的商業(yè)模式。但正如上述所分析的，一旦發(fā)展進(jìn)入平緩期，政府的作用就相對(duì)有限，仍需市場(chǎng)的精細(xì)化手段，這時(shí)候才能體現(xiàn)各家保司的業(yè)務(wù)能力。

從調(diào)研來(lái)看，提高醫(yī)療服務(wù)能力，提升用戶獲得感是一半以上的公司認(rèn)可的提高惠民保競(jìng)爭(zhēng)力的方法。其中，疾病早篩、藥品配送、用藥咨詢是排名前三的工具，當(dāng)然，傳統(tǒng)的特藥、住院周邊保障和完善目錄外責(zé)任仍舊是較為重要的方法。不過(guò)，提高觸點(diǎn)雖然是正確的方向，但用戶的實(shí)際需求并不高，從實(shí)際部分市場(chǎng)的結(jié)果來(lái)看，服務(wù)的實(shí)際使用率都非常低，未來(lái)仍需市場(chǎng)持續(xù)探索。

從市場(chǎng)整體趨勢(shì)來(lái)看，惠民保可拓展城市所剩無(wú)幾，只能在現(xiàn)有城市挖潛，但挖潛能力當(dāng)前還有欠缺，2022年的增速將出現(xiàn)大幅下降是必然的。隨著增速的快速下滑，市場(chǎng)事實(shí)上已到階段性的天花板，惠民保模式的轉(zhuǎn)型不可避免。

Latitude Health已推出調(diào)研研究產(chǎn)品《惠民保：預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)》。該報(bào)告基于對(duì)20家頭部惠民保業(yè)務(wù)公司的調(diào)研，從行業(yè)的層面，獲取業(yè)內(nèi)公司對(duì)惠民保發(fā)展最為關(guān)注的問(wèn)題，獲取行業(yè)對(duì)惠民保的理解、擔(dān)憂、潛力評(píng)估等方面的觀點(diǎn)，為分析惠民保發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)，以及其他商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展做出準(zhǔn)確判斷和有價(jià)值的戰(zhàn)略建議。如有購(gòu)買(mǎi)需求，請(qǐng)直接聯(lián)系info@lathealth.com。

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