（原標題：?存量房貸利率下調(diào)空間尚待開啟：房奴期待，銀行畏難，還需央行指導）

“如果能降，就太好了。”

一位貸款買房的女士表示，她去年三月在湖北農(nóng)信進行了首套房貸，貸款40萬，期限10年，月供需要4200元。雖然沒有北上廣深卷，但還款壓力還是不小的。該女士表示，還是希望存量房貸利率下調(diào)的，尤其是首套房貸是剛需，高位站崗的房貸利率難倒了老百姓。

最近利率調(diào)降的話題炒得火熱，她也嘗試給當時辦理貸款的銀行打電話，和信貸經(jīng)理溝通，均未得到降息的通知。微博上以存量房貸利率為關鍵詞，進入超話當日閱讀超過1.3w+。不少網(wǎng)友表示，讓子彈飛一會。

中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在2023年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會上表示：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款?！?/p>

央行雖然表態(tài)，但就目前來看，各家銀行尚未出臺相應政策，多家銀行客服表示，已關注到有關存量住房貸款利率調(diào)整的新聞報道，但是目前尚未接到有關部門的正式通知。存量房貸利率下調(diào)仍面臨阻力，影響不確定，推動商業(yè)銀行調(diào)降存量房貸利率的解決方案仍有待落實。

只見樓梯響，不見人下來

央行鼓勵支持調(diào)整存量房貸，是非強制的，約束力不強，因此，商業(yè)銀行下調(diào)存量房貸利率動力不足。某區(qū)域銀行戰(zhàn)略經(jīng)理表示，當前商業(yè)銀行阻力較多，負債端面臨著凈息差的壓力、收入的壓力、盈利的壓力，而資產(chǎn)端則是存在有效需求不足的問題，面臨投放的壓力。而按揭貸款作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在商業(yè)銀行零售資產(chǎn)中較為穩(wěn)定，零售端的收入來源相當比例依靠按揭貸款。

金融從業(yè)人員李鳳文也表示，當前存量房貸數(shù)額巨大，對銀行的盈利影響也很大，一旦下調(diào)，將減少銀行的利息收入，降低銀行的盈利能力，導致盈利出現(xiàn)大幅度的下降?？赡芙o銀行正常經(jīng)營帶來不利影響，尤其是對上市銀行的影響會更大一些。

此外，商業(yè)銀行與借款人進行協(xié)商變更合同約定或新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款，需要一定的時間和資源來完成。同時，商業(yè)銀行可能還在等待相關政府部門的正式通知和指導，以確保符合監(jiān)管要求和政策規(guī)定。

窗口指導或?qū)⒅粕虡I(yè)銀行打破僵局

某區(qū)域銀行戰(zhàn)略經(jīng)理分析了兩種情形：一是，央行從當前宏觀經(jīng)濟形勢出發(fā)，特別是釋放消費潛力的角度，根據(jù)實際情況出臺明確的指導意見或是窗口指導。央行可以通過適當?shù)呢泿耪吖ぞ?，引導商業(yè)銀行降低貸款利率，減少對存量房貸的息差壓力。二是，就市場化動力而言，某一地區(qū)或某一銀行客戶還貸壓力過大，會有一些商業(yè)銀行主動選擇調(diào)降利率，但目前為止銀行仍處于觀望狀態(tài)。

金融從業(yè)人員李鳳文表示，央行可以通過提供專項再貸款或者發(fā)行專項債的方式，為銀行提供低成本資金，支持存量房貸利率下調(diào)，減輕存量房貸數(shù)量較大銀行盈利壓力，提高其降低房貸利率的積極性?；蛘哓斦块T在稅收方面給予存量房貸數(shù)額較大銀行優(yōu)惠，解決經(jīng)營上的壓力。

此外，央行和相關部門可以加強對商業(yè)銀行的宣傳和指導，提高商業(yè)銀行對政策的認識和理解，促使其積極落實政策。

創(chuàng)新之舉試點探路，緩解息差壓力

目前已有興業(yè)銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予一年期的利率優(yōu)惠券。此舉也只是探探路，屬于試點性質(zhì)，看看市場反應。因為此舉不僅關系到自身經(jīng)營發(fā)展，還關系到整個行業(yè)發(fā)展，關系到房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。這是一個有益嘗試，是創(chuàng)新之舉。不過還沒有正式的通知，沒有正式推行。優(yōu)惠券的利率到底優(yōu)惠多少，哪些客戶可以享受優(yōu)惠，都需要研究，需要結(jié)合本行存量房貸和經(jīng)營實際來確定。

某區(qū)域銀行戰(zhàn)略經(jīng)理認為，以興業(yè)銀行發(fā)放優(yōu)惠券為代表的創(chuàng)新方式，其作用有三。一是“拖延”，優(yōu)惠券也是有期限的，而利率調(diào)整則是長期的，影響也將是長遠的；二是分化，商業(yè)銀行和公眾是一種博弈的關系，這一舉措恰好分化了客戶的負面情緒，達到分而制止的效果；三是甄別，如果客戶接受了一年期優(yōu)惠，一定程度上可以認為這一客戶沒有一次性還款的能力，再者如果接受了優(yōu)惠，客戶可能就不會加入呼吁調(diào)降利率的隊伍。

當然，對存量房貸利率實行優(yōu)惠有多種方式，關鍵要看金融管理部門會有哪些政策措施，這也是市場關注的，更是借款人最為關心的話題。金融從業(yè)人員李鳳文表示，希望政策能夠早日落地，早日減輕房貸借款人利息負擔，提振消費信心，并為房地產(chǎn)市場健康發(fā)展注入一劑強心劑。

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