（原標題：透過新競爭格局看銀行業(yè)營銷）

文/云南省農村信用社聯(lián)合社王勇

這些年伴隨著經濟形勢的劇烈變革，以及金融創(chuàng)新產品的不斷推出、利率管制的放開、監(jiān)管力度的持續(xù)加大，各類城商行、農商行、民營銀行的興起，迫切需要銀行業(yè)強化金融服務功能，全面提高金融為實體經濟服務的效率和水平，加大對宏觀及區(qū)域經濟形勢的分析、強化成本管控、拓寬盈利來源、加強金融科技創(chuàng)新、創(chuàng)新業(yè)務營銷思路，在新金融競爭格局下，博得一席之地。

金融業(yè)競爭格局的變革

傳統(tǒng)銀行業(yè)務的優(yōu)勢正在被逐漸蠶食，過去被地域割裂的市場競爭格局，早已被大量興起的互聯(lián)網金融機構重構，第三方機構可以在當地沒有任何一個網點，乃至沒有工作人員，但是依舊可以在當地拓展大量中間業(yè)務?，F(xiàn)在的金融業(yè)競爭，已經是你中有我、我中有你、難分彼此的態(tài)勢。

在疫情沖擊下，各家銀行的業(yè)務迅速向“非面”業(yè)務增強。那么下階段銀行業(yè)的營銷重點是什么呢，原浙商銀行行長劉曉春先生的《一位銀行家的管理筆記》中寫道，現(xiàn)在銀行業(yè)的競爭，并不僅僅是出去找客戶，還要加強內功的修煉，這個內功就是金融科技，本質是金融人才，當然，科技的發(fā)展，還需要業(yè)務的推進。

金融科技助推業(yè)務營銷

在紛繁蕪雜的銀行業(yè)競爭下，真正能站穩(wěn)腳跟的，還是那些能夠沉下心來，分析研判市場，有的放矢，推出符合市場需求產品的銀行或金融機構。某公司在2013年推出的某寶，點燃了大眾互聯(lián)網金融理財的高漲情緒，客戶無需跑銀行網點，在手機APP上進行操作，即可購入，享受較高的理財收益率，某寶收益率最高時超過6%，而且申購、贖回簡便，無需手續(xù)費，并且可以直接用于購物消費、轉賬、繳費、還款等業(yè)務，由于其良好的產品體驗，某寶產品規(guī)模一度達到1.9萬億元，持有用戶數超過7億戶，實踐了普惠金融的業(yè)務理念。

銀行業(yè)利率管制的放開

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下，吸存是靠著地緣、人緣關系，在央行固定利率政策下，老百姓在哪家銀行存款的利率都相差不大。然而現(xiàn)在利率市場化后，各家銀行有了自主定價權限，可以上調存款利率，進而吸引更多儲戶存款，當然存款利率不能無限制上浮，因為還受到資產端的影響，這就要看銀行的成本控制能力。

貸款的發(fā)放，要更加精確地定價，在保證自身最基本的存貸息差前提下，盡可能地優(yōu)化貸款利率，一是要保證銀行自身的合理收益，二是也要考慮貸款人還本付息的能力，加強行業(yè)自律、保護消費者合法權益。表面上看，銀行的業(yè)務都差不多，但實際上，這里還包含著銀行工作人員的服務能力、對借款人償還能力的判斷，借款人借款后，能否按時還本付息，以及銀行對經濟形勢、行業(yè)發(fā)展的判斷。前期國家對煤炭等落后產能的淘汰，對房地產的調控，這些都是今后調整貸款發(fā)放行業(yè)的依據。需要把貸款更多投向于國家鼓勵的新能源行業(yè)、低碳行業(yè)、民生行業(yè)、科技企業(yè)等，這是全國性商業(yè)銀行的信貸投放思考。

信貸業(yè)務營銷分析

對于區(qū)域性銀行的貸款營銷，需要因地制宜，疫情放開后，旅游業(yè)、酒店、餐飲等行業(yè)的回暖，那么對于云南省、四川省、海南省等旅游省份，這些行業(yè)可以作為信貸投放、信用卡發(fā)放的一個方向，也是收單商戶拓展的方向，在大環(huán)境的加持下，這些行業(yè)將會漸次復蘇。再者，生物制藥方面，對于沃森生物、云南白藥這些藥企，如果是中小銀行，乃至農商行，在缺少大行資源的條件下，可以深挖企業(yè)的上下游產業(yè)鏈，上游的藥材種植戶、下游的藥店等，發(fā)放農戶貸款、藥店商戶貸款、布放收單受理設備，助力其擴大生產規(guī)模、提高藥材質量等，銀行進而獲得貸款利息收入、收單結算手續(xù)費收入等。

對于消費貸款，屬于個人金融業(yè)務范疇，放貸的受眾面廣、單筆貸款金額小，風險足夠分散，具備大數定律，那么可以適當優(yōu)惠利率，爭取薄利多銷，獲取更多市場流量，積累大數據資源，助力數字經濟發(fā)展；或者深耕信用卡業(yè)務領域，像建設銀行、工商銀行、招商銀行、平安銀行、浙江農商聯(lián)合銀行依托信用卡業(yè)務推進零售金融發(fā)展；再者，不要為紛擾的市場形勢所困惑，能夠抽出時間，靜下來，分析一下到底什么樣的客戶會使用消費貸，進行購車、裝修、買車位、旅游等，這些客戶的特點是什么，貸后逾期的概率有多大，如何做好貸后的跟蹤調查，保證貸款發(fā)放的質量，這些都是思考點。

未來銀行業(yè)營銷展望

習近平總書記講過：“那種習慣于拍腦袋決策、靠行政命令或超越法律法規(guī)制定特殊政策的做法，已經很難適應新形勢新任務的需要。要更加注重對國內外經濟形勢的分析和預判，完善決策機制，注重發(fā)揮智庫和專業(yè)研究機構作用，提高科學決策能力，確保制定的重大戰(zhàn)略、出臺的重要政策措施符合客觀規(guī)律?！鼻捌谌螡善较壬尤肓酥性y行，任首席經濟學家，開啟了城商行聘用首席經濟學家的先河。對于經濟形勢的分析研判，在當下日益復雜的金融態(tài)勢下，尤為重要，總書記對于調查研究的論述，也同樣符合銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

宜未雨綢繆、毋臨渴掘井。對于中小銀行，配備一個簡化版的智庫、智囊團，分析研判區(qū)域乃至國家級的經濟形勢、經濟政策，制定出有針對性的方案，提高決策質量、加快決策流程，有的放矢推出符合市場需求的金融產品，這個是后續(xù)區(qū)域性銀行的發(fā)展思考之一。春江水暖鴨先知，在市場化浪潮中，誰能料得先機，誰就能獲得充足的發(fā)展機遇。

本文系未央網專欄作者:清華金融評論 發(fā)表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

免責聲明：信息網轉載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本站的觀點和立場。文章內容僅供參考，不構成投資建議。如果您發(fā)現(xiàn)網站上有侵犯您的知識產權的作品，請與我們取得聯(lián)系，我們會及時修改或刪除。

Tags：[db:TAG標簽](1453649)

轉載請標注：信息網——透過新競爭格局看銀行業(yè)營銷